（新銀行業(yè)）如何布局金融生態(tài)鏈？

做大做強并非唯一的出路，中國銀行業(yè)該如何定位與布局，走適于自己成長與發(fā)展的道路呢？

2004年8月6日，匯豐銀行以“香港上海匯豐銀行”名義，投資144.61億元人民幣現(xiàn)金，入股交通銀行，成就了迄今為止國際著名金融機構(gòu)入股中國商業(yè)銀行金額最大的一次合作。同時，政府注資450億美元，以中國銀行和建設(shè)銀行為改革試點的銀行上市的工作，也在有條不紊地進行。

但無論是外資金融巨鱷的注入，還是四大銀行的籌備上市，到目前來說，還都是表面的試點工作與初步的實踐探索，中國銀行業(yè)該如何定位與布局，怎樣形成自己核心競爭優(yōu)勢呢？

四大行當(dāng)然可以憑借原有渠道優(yōu)勢和實力基礎(chǔ)，加上政府注資和上市融資等，繼續(xù)做大做強，但這并不一定就是唯一的出路。此外，其余11家股份制商業(yè)銀行、110家城商行以及一些新興的地區(qū)金融機構(gòu)與政策性銀行，又該進行什么樣的定位選擇和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型呢？人云亦云，也都朝“大而全”的國際型大銀行的方向發(fā)展？這當(dāng)然不妥，也不現(xiàn)實。

從國際金融市場來看，金融業(yè)的普遍競合關(guān)系已經(jīng)有了雛形，這也預(yù)示著一種新的商業(yè)生態(tài)關(guān)系的誕生，這個關(guān)系比以往的單純競爭關(guān)系更加成熟、穩(wěn)定和復(fù)雜，這就是“全球金融生態(tài)鏈”。

在經(jīng)濟發(fā)達國家，有機的金融生態(tài)鏈的形成開始于上個世紀90年代。那時，銀行業(yè)有兩種發(fā)展趨勢，一種是越來越集中于某一細分領(lǐng)域的專業(yè)化發(fā)展；另一種是銀行間并購與重組的大規(guī)模展開。比如從上世紀90年代開始，在美國，摩根大通銀行接連進行并購，到2000年已經(jīng)成為由13家銀行組成的綜合性大銀行，競爭能力明顯提升。

在這兩種趨勢的推動下，定位鮮明、差異化發(fā)展的銀行不斷出現(xiàn)，它們在不同業(yè)務(wù)、不同地域、不同客戶群之間演化出了紛繁復(fù)雜的行業(yè)競合關(guān)系，從而構(gòu)成了完整的金融服務(wù)生態(tài)鏈。

在全球的金融生態(tài)鏈中，我們可以看到幾類不同類型的銀行，比如有產(chǎn)品銀行、渠道銀行和綜合銀行等。

其中，產(chǎn)品銀行在整個金融生態(tài)鏈中扮演著產(chǎn)品提供者的角色。在成熟的金融市場中，產(chǎn)品銀行需要更多的考慮所提供金融產(chǎn)品的成本收益和市場競爭力。例如在美國，80%的信用卡業(yè)務(wù)集中在前五大信用卡銀行，而很多區(qū)域銀行則通過代理它們的信用卡產(chǎn)品，給自己的客戶提供信用卡服務(wù)。

第二類是渠道銀行，它們以某一地域或固定客戶群為目標來提供全方位的金融服務(wù)，它們的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可能局限在某個區(qū)域，但它們所提供的服務(wù)內(nèi)容卻非常全面周到，而且它們往往代理很多有競爭力的銀行產(chǎn)品。在美國的中部，這樣的銀行就有很多而且經(jīng)營業(yè)績很好。

還有一類銀行是如花旗、富國這樣的綜合銀行，業(yè)界形象地稱之為宇宙銀行。它們的主要特征不是產(chǎn)品和地域，而是完全以客戶為導(dǎo)向，憑借清晰的客戶定位，在客戶需要的地方它們就會出現(xiàn)，網(wǎng)點遍布全球各地。它們可能在紐約就有十幾家網(wǎng)點，而在美國的很多州卻沒有開設(shè)網(wǎng)點。宇宙銀行所服務(wù)的客戶，不論是企業(yè)還是個人，往往都是最有商業(yè)價值的客戶。更好地服務(wù)于最有價值的客戶，可以說是宇宙銀行競爭與合作的唯一標準。

這些不同類型的銀行，各有優(yōu)勢又相互協(xié)作，產(chǎn)品銀行為渠道銀行提供產(chǎn)品，渠道銀行為綜合銀行提供某些客戶服務(wù)，綜合銀行可以內(nèi)包很多銀行的IT、甚至業(yè)務(wù)系統(tǒng)，同時再將一些IT運營外包，這種深度的鏈狀絞合式的競爭與合作盤根錯節(jié)，使得全球金融業(yè)越來越成為一個復(fù)雜的綜合體。

他山之石，可以攻玉。

國內(nèi)的銀行業(yè)要與國際接軌，在某種程度上就需要借鑒國外銀行業(yè)的定位發(fā)展之路，逐步融入“全球金融生態(tài)鏈”。而在構(gòu)筑與國際金融生態(tài)鏈相融合、有機的國內(nèi)金融生態(tài)鏈的同時，國內(nèi)銀行業(yè)必須要考慮自己的合理布局。上文中所說的中國銀行業(yè)的并購與改革，在某種意義上也可以說是中國銀行業(yè)初步布局金融生態(tài)鏈的重要舉措。

目前來說，國內(nèi)的銀行大致包括國有大型商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行、地區(qū)金融機構(gòu)以及政策性銀行等。未來，在金融生態(tài)鏈的驅(qū)動下，中國的各大銀行應(yīng)該出現(xiàn)不同的發(fā)展方向和模式。比如，四大行實力雄厚、規(guī)模巨大，今后很可能朝著宇宙銀行的方向發(fā)展；而我國長三角、珠三角、環(huán)渤海等區(qū)域經(jīng)濟圈的形成，將為城市商行、農(nóng)村信用聯(lián)社等眾多的區(qū)域金融機構(gòu)帶來更多的發(fā)展機遇，借助發(fā)達的現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，這些區(qū)域銀行將有機會擴展服務(wù)領(lǐng)域、提升市場競爭力，樹立區(qū)域銀行的優(yōu)勢；對于新興股份制商業(yè)銀行和政策性銀行而言，發(fā)展的思路將更加廣闊，可能性也更多，例如通過資本運作提升資本實力，同時加強服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，走專一化或者產(chǎn)品銀行的道路，未來，我國的股份制商業(yè)銀行和一些政策性銀行很可能將成為中國乃至全球金融生態(tài)鏈中最活躍而重要的組成部分。