（新銀行業(yè)）“商業(yè)方法專利”暗迫銀行業(yè)

傳統(tǒng)的商業(yè)方法通常被認(rèn)為是“智力活動的規(guī)則或方法”而不受專利法保護，但網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的商業(yè)方法由于與計算機軟件或硬件相結(jié)合，正在逐步被認(rèn)可。但知識產(chǎn)權(quán)保護正是國內(nèi)銀行業(yè)的短版，而與銀行新業(yè)務(wù)息息相關(guān)的商業(yè)方法專利保護更是短中之短。

今年5月，中國銀監(jiān)會會同國家知識產(chǎn)權(quán)局對國內(nèi)銀行業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的有關(guān)情況進行了調(diào)查。據(jù)該調(diào)查初步分析，國內(nèi)銀行業(yè)專利申請和授權(quán)均很少，獲得的專利僅有幾十項，而且多是技術(shù)含量低的專利，如外觀設(shè)計等。對此現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)人士表達了深切的憂慮。

新武器—“商業(yè)方法專利”

所謂“商業(yè)方法專利”（BMP：Business Method Patent），簡單來說就是對商業(yè)方法授予的專利權(quán)，是指將商業(yè)活動的一般經(jīng)營、管理規(guī)則與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機軟、硬件相結(jié)合申請的專利。商業(yè)方法專利一般包括：通過計算機輔助實現(xiàn)的管理、經(jīng)營或運作一個企業(yè)或組織的方法，業(yè)務(wù)運作與操作技術(shù)，以及計算機輔助實現(xiàn)的金融（財務(wù)）數(shù)據(jù)處理過程。從目前各國金融業(yè)的實踐來看，商業(yè)方法專利已經(jīng)涉及到了金融信息的收集與處理、金融業(yè)務(wù)的管理、金融產(chǎn)品與服務(wù)的銷售，以及金融創(chuàng)新活動等主要金融活動。對于信息和知識密集型的金融業(yè)而言，商業(yè)方法構(gòu)成了金融活動的主要內(nèi)容。

銀行商業(yè)方法專利因2002年《南方周末》披露的“花旗銀行搶注專利事件”引起軒然大波?；ㄆ熳?992年就開始在中國搶注專利，截止到2003年3月，美國花旗銀行在中國共申請專利19項。而位居美國銀行頭把交椅的大通銀行也已經(jīng)不動聲色地以6項專利申請初探中國專利市場。

花旗申請的專利內(nèi)容有“用于往來賬戶之間傳遞資金的面向用戶的自動系統(tǒng)”、“集成視頻、音頻和移動無線電話技術(shù)的系統(tǒng)和方法”、“執(zhí)行信貸與負(fù)債申請的聯(lián)機審批系統(tǒng)與方法”、“提供例如家庭銀行的金融服務(wù)和方法”等等，大通銀行申請的有“全球投資者客戶訪問系統(tǒng)”、“投資組合投資導(dǎo)則遵從和金融基金管理系統(tǒng)”、“利用電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)處理互聯(lián)網(wǎng)付款的方法和系統(tǒng)”等等。

以大通銀行的“全球投資者客戶訪問系統(tǒng)”為例：它是一種將投資信息提供給用戶的方法，該方法包括下列活動：形成對至少一個信息數(shù)據(jù)庫的訪問，所述數(shù)據(jù)庫包含與投資手段有關(guān)的投資信息，所述投資信息包括賬目信息、新聞信息、監(jiān)察信息和績效信息；維護網(wǎng)絡(luò)上用戶可連接的電子站點；以及在網(wǎng)絡(luò)上將電子屏幕傳給用戶。從內(nèi)容上看，這種遠(yuǎn)途傳輸技術(shù)可利用的范圍就涵蓋銀行、保險、證券三大行業(yè)，隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上券商的市場擴容，這種技術(shù)的應(yīng)用將成為金融業(yè)的看家本領(lǐng)和必備家底。而沒有這種核心技術(shù)的中資銀行的命運將會如何？

據(jù)統(tǒng)計，我國網(wǎng)上銀行目前的交易量在7萬億元左右，根據(jù)國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢推斷，5年后我國網(wǎng)上銀行的交易量將超過20萬億元，交易筆數(shù)在4000萬筆以上。如果按交易量的千分之一繳納專利使用費，每年的費用將會高達200億元。如果不支付這筆費用，國外專利持有人既可以要求保護商業(yè)方法專利權(quán)的國家限制中國網(wǎng)上銀行服務(wù)的滲入，也可以在技術(shù)上設(shè)置障礙，阻礙我國網(wǎng)上銀行的技術(shù)進步，甚至有可能通過國際機構(gòu)解決專利爭端。

模糊的法規(guī)

“現(xiàn)在的中資銀行95%以上的技術(shù)都是國外的，所以國家目前沒有、也不能夠在知識產(chǎn)權(quán)法上對商業(yè)方法進行保護，否則會對國內(nèi)銀行不利—這是一種戰(zhàn)術(shù)保護。目前外國銀行在中國申請的商業(yè)方法專利有幾十項。批過兩項，但現(xiàn)在也已經(jīng)停了……其實國家的態(tài)度是不明朗的，”工行專利辦公室處長周大文對記者說。

而另一位銀行職員則告訴記者：“國家專利局自己也面臨混亂，去年電學(xué)審查部的計算機處已經(jīng)制定了商業(yè)方法專利的一系列標(biāo)準(zhǔn)，但現(xiàn)在又新分出一個通訊部，原來計算機處的人都到了通訊部；現(xiàn)在計算機處的那些新人，將原來那套方案全推翻了，不認(rèn)了?！?/p>

記者致電國家知識產(chǎn)權(quán)局電學(xué)審查部的計算機應(yīng)用處，一位工作人員稱，該部門是負(fù)責(zé)制定商業(yè)方法專利保護方案的，但該部門是“新分出來的，還沒有處長”，因此不便解答相關(guān)的問題。

工行的周處長說，這種“不明朗的態(tài)度”導(dǎo)致的結(jié)果是，本來就對專利不甚“熱心”的國內(nèi)銀行這下就更沒什么積極性了。記者的多方詢問證實了這點—幾乎國內(nèi)各大銀行都沒有自己的專利研發(fā)部門。周處長介紹說，工行的專利辦成立于去年7月，現(xiàn)在工行的專利申請還處在“抓存量”的階段，即將以前的一些成果拿出來申請保護。

他說，國內(nèi)銀行和外國銀行在技術(shù)上“根本不是一個級別的”，“國內(nèi)銀行根本沒有能力做真正的基礎(chǔ)性研發(fā)?！?/p>

政策和法規(guī)的模糊，使得國內(nèi)銀行在商業(yè)方法專利這個問題上開始習(xí)慣于渾水摸魚。一家銀行開始提供一種創(chuàng)新的金融服務(wù)時，只要證明了有利可圖，其他銀行必蜂擁而上。中國建設(shè)銀行總部電子銀行部的程敏夫說，工商銀行的“一卡雙賬號”在2002年8月同時申請了商業(yè)方法和實用新穎兩項專利，但實際上這個業(yè)務(wù)許多別的銀行現(xiàn)在都在用了。再比如，外匯間自由兌換的“外匯寶”業(yè)務(wù)，在交通銀行推出短短幾個月后，其他幾家銀行相繼都開出了類似業(yè)務(wù)，甚至名稱也叫“外匯寶”，最初的創(chuàng)新銀行對此只能是無可奈何。

此外周處長還提到一個至關(guān)重要的問題，“國內(nèi)銀行對研究成果的獎勵很微薄，而且申請專利要靠發(fā)明人自己，這個過程耗時很長，對自己又沒好處，一旦申請到了，很可能最后發(fā)明人還是落在領(lǐng)導(dǎo)的名下。所以有能力搞這方面研究的人積極性不高?！?/p>

當(dāng)記者問及，是否國內(nèi)銀行還未將這一問題提到戰(zhàn)略的高度，周處長回答：“提是已經(jīng)提到戰(zhàn)略高度了，也開始設(shè)一些機構(gòu)了，但是制度還沒跟上，具體如何操作，還沒有一個明確的規(guī)范和步驟?！?/p>

懸于眼前的“無知之幕”

一張巨大的“無知之幕”仍懸于國內(nèi)銀行眼前，使它們遠(yuǎn)未完全了解銀行商業(yè)方法專利的重要性和緊迫性。

“國內(nèi)銀行和國外銀行申請專利保護的線路不一樣，”建行電子銀行部的程敏夫說，“國外銀行，比如花旗是申請在先。1997年，大家都還對網(wǎng)上銀行一無所知的時候，它就申請了一個關(guān)于密碼系統(tǒng)的方法專利。而我們則‘慢一拍’，是在進入使用以后才去申請的?！?/p>

在專利方面威脅國內(nèi)銀行的還不止外國同行。“現(xiàn)在有許多公司和個人申請的專利也不少。比如跟銀行有過項目合作的公司，或者對銀行非常了解的個人，也申請了相當(dāng)一部分跟銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的專利。比如一個叫黃金富的人，他申請了許多項相關(guān)的專利，如用手機短信通知客戶賬目情況等等，這本來沒什么，但一旦通過授權(quán)，就對銀行開展這項業(yè)務(wù)不利了，”程說。

他還特別強調(diào)了一個問題—對于已經(jīng)申報專利的項目，要有“抗辯意識”，而國內(nèi)還沒有哪家銀行真正具備這個意識?！绊椖吭谏陥罅藢＠螅?8個月的審查期，在這期間，公眾如對該項目有異議的，可以抗辯其無效。這是對抗國外銀行的一種武器，”程說。

究竟什么樣的商業(yè)方法可以獲得專利權(quán)，國家專利局目前還沒有明確規(guī)定。因為判斷商業(yè)方法的“創(chuàng)造性”和“實用性”還缺乏標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)驗，兼之網(wǎng)絡(luò)的開放性、電子商務(wù)運營的無國界性與專利權(quán)的地域性之間的矛盾，給“新穎性”的判斷也帶來了一定的困難。這三個要素正好為抗辯留下了余地。

程敏夫說：“目前的狀況，一個是大家缺乏這個意識，對知識產(chǎn)權(quán)法不太了解；另一方面是沒人愿意‘出頭’，雖然事實上這個成本很低的?！业南敕ㄊ?，國內(nèi)可以成立相關(guān)的協(xié)會，一方面為成員提供這方面的幫助，一方面給成員分配一定的義務(wù)，協(xié)會是可以發(fā)揮很大作用的?！?/p>