銀行卡收費(fèi)風(fēng)波

醞釀許久的借記卡年費(fèi)征收終于在幾大銀行的“統(tǒng)一行動(dòng)”下拉開序幕。也許是關(guān)系到每一個(gè)消費(fèi)者的權(quán)益，短短的一個(gè)月間，開收年費(fèi)引發(fā)的矛盾幾次升級(jí)。無(wú)論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊(duì)退卡，這些都是公眾對(duì)突然失去銀行卡“免費(fèi)午餐”最直接的反映。

雖然到處充斥著質(zhì)疑之聲，幾大銀行或延遲或爭(zhēng)辯，但無(wú)論如何，收取年費(fèi)早已是板上釘釘，甚至銀監(jiān)會(huì)也出面澄清：銀行收費(fèi)有法可依。銀行的理由更冠冕堂皇，“銀行服務(wù)收費(fèi)是大勢(shì)所趨，是銀行理性經(jīng)營(yíng)的必然選擇”、“維護(hù)成本太高，要清除大量的睡眠卡”、“是遵照國(guó)際慣例”，但消費(fèi)者似乎并不愿意為此買賬。即使是在不少專業(yè)人士的眼中，這個(gè)“國(guó)際慣例”也似乎有些牽強(qiáng)。而與國(guó)有銀行舉動(dòng)形成鮮明對(duì)比的是，各中小股份制銀行堅(jiān)決表示在借記卡年費(fèi)問(wèn)題上不會(huì)跟風(fēng)。

與兩年前ATM機(jī)跨行取款收費(fèi)引發(fā)的爭(zhēng)論相比，這次爭(zhēng)論的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向了銀行卡年費(fèi)收取操作程序的合法性問(wèn)題，但這只是事情的一個(gè)方面。借記卡收年費(fèi)的事件強(qiáng)烈地提示我們，時(shí)代變了，游戲規(guī)則也在改變，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展正在經(jīng)歷從追求規(guī)模向追求效益的階段性轉(zhuǎn)變。但付費(fèi)時(shí)代的游戲規(guī)則絕不只是銀行坐收60億元年費(fèi)這么簡(jiǎn)單，當(dāng)這些借記卡在基本功能上再也玩不出新什么花樣時(shí)，增值和降低成本才是付費(fèi)時(shí)代銀行卡不言而喻的兩大主題。

“免費(fèi)午餐”就此終結(jié)?

買東西付錢，似乎是天經(jīng)地義的事情，可是，誰(shuí)會(huì)愿意為不存在的服務(wù)付費(fèi)呢？

“您好！請(qǐng)問(wèn)工行的銀行卡會(huì)收取年費(fèi)嗎？”

“雖然我們現(xiàn)在還沒有接到總行的通知，但是將來(lái)肯定是要收費(fèi)的，具體時(shí)間還沒有定，這是由各個(gè)銀行自己定的?！?/p>

“所有的卡都會(huì)收嗎？”

“這是趨勢(shì)，到時(shí)候工行所有的卡肯定都要收取年費(fèi)?！?/p>

“那我辦的牡丹交通卡也需要交年費(fèi)嗎？”

“對(duì)，肯定要交！”

銀行卡，該不該退？

楊先生是一位剛剛拿到駕駛本的新司機(jī)，在他辦理牡丹交通卡的欣喜之余，在北京工行某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)與銀行工作人員發(fā)生了上面的對(duì)話，對(duì)牡丹交通卡將要收取年費(fèi)的事情他還是感到不能理解。

“為什么我一年中沒有違章罰款也要交10元錢？”盡管10塊錢不是大數(shù)目，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京的汽車駕駛員在400萬(wàn)人以上，每個(gè)人都為手中的交通卡交納10元年費(fèi)的話，工行北京分行可以增收4000萬(wàn)元。另外，屬于強(qiáng)制使用的專用的銀行卡還包括醫(yī)?？?、公積金卡，養(yǎng)老金賬戶卡、交車船使用稅的金穗卡等，這種卡被消費(fèi)者協(xié)會(huì)稱為捆綁卡。另外，通過(guò)銀行貸款買房、買車時(shí)辦理劃賬的借記卡（現(xiàn)金卡）也同樣擺脫不了繳費(fèi)的命運(yùn)。

在此之前，工行總行每年都要下達(dá)發(fā)卡任務(wù)給各個(gè)支行，支行的工作人員承認(rèn)，“我們不愿意領(lǐng)任務(wù)，可是沒辦法。”或許這一句話道出了目前銀行卡過(guò)多的原因?，F(xiàn)在已經(jīng)有一些市民開始退卡，因?yàn)椤耙郧稗k了好多卡，如果都收年費(fèi)，每年得拿出去上百元錢?！?/p>

正是在這種心態(tài)的驅(qū)使下，山東、廣東、江蘇……銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門前排起了長(zhǎng)蛇般的隊(duì)伍，他們的目的不是買國(guó)債或者領(lǐng)養(yǎng)老金，而是退卡?！耙郧稗k了好多卡，其實(shí)也并不都用，這回要收錢了，趕緊趁這兩天把沒用的退掉，不然一張10元算起來(lái)也不少錢呢”。據(jù)農(nóng)行工作人員透露，這幾日來(lái)咨詢和注銷卡的人數(shù)還在不斷上升，個(gè)別規(guī)模較小的網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)從早到晚排起長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象。

銀行卡年費(fèi)無(wú)處可逃

短短一個(gè)月，銀行卡開收年費(fèi)所引發(fā)的矛盾已幾次升級(jí)。而近來(lái)中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)、工行等爭(zhēng)端的發(fā)生，更讓原本已處于業(yè)界焦點(diǎn)的“借記卡年費(fèi)”事件愈發(fā)熱鬧得不可收拾。處于矛盾中心的雙方自然是銀行和消費(fèi)者兩大陣營(yíng)，而銀監(jiān)會(huì)、央行、中消協(xié)等一干行業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各自陣營(yíng)或默許或支持的表態(tài)，更讓該事件所涉及的產(chǎn)業(yè)陣容愈發(fā)龐大。

4月4日，湖南省萬(wàn)和聯(lián)合律師事務(wù)所合伙人劉大華因不滿銀行單方面向消費(fèi)者的銀行卡收取年費(fèi)，代表眾多銀行卡客戶先后在今年的3月和4月1日起訴中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)工商銀行當(dāng)?shù)胤中校ㄖ校?，而法院?duì)此也已立案并宣布將擇日開庭?？梢哉f(shuō)，這樣的事態(tài)發(fā)展是讓率先收費(fèi)的農(nóng)、工兩行所始料不及的，而讓二者目前尷尬地處于相對(duì)被動(dòng)局面的起因，還要追溯到二十幾天前。

3月18日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)率先撞響對(duì)借記卡開收年費(fèi)的大鐘，當(dāng)天其全國(guó)各大營(yíng)業(yè)廳及儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)紛紛掛起收費(fèi)公告及標(biāo)準(zhǔn)，宣布將從7月1日起對(duì)金穗儲(chǔ)蓄卡(醫(yī)?？ǔ?全面收取每卡每年10元的年費(fèi)。

隨后中國(guó)建設(shè)銀行廣東省和南京市的分支機(jī)構(gòu)也在營(yíng)業(yè)大廳里推出公示，要從4月1日起對(duì)借記卡收取10元年費(fèi)。中國(guó)工商銀行則在其全國(guó)性網(wǎng)站上貼出了“告示”：宣布自3月1日起全面調(diào)整牡丹卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中每張牡丹靈通卡要收10元年費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)赫然在列。至此，四大國(guó)有銀行中只有中國(guó)銀行尚未公開表態(tài)，不過(guò)據(jù)坊間傳聞，該銀行目前正在靜觀市場(chǎng)反應(yīng)，且并不排除在一個(gè)合適的時(shí)機(jī)“出手”的可能。

中小銀行的不同態(tài)度

于是，醞釀許久的銀行卡征收年費(fèi)終于在幾大銀行的“統(tǒng)一行動(dòng)”下拉開了序幕。而這樣的舉動(dòng)不但意味著吃了多年的銀行卡“免費(fèi)午餐”終結(jié)了，還帶來(lái)了“銀行卡收費(fèi)時(shí)代”是否將全面到來(lái)，以及銀行卡整體市場(chǎng)格局是否將有可能被重新分割的業(yè)界疑問(wèn)。

與國(guó)有銀行舉動(dòng)形成鮮明對(duì)比的是，招行、民生、光大、交行、北京商業(yè)、興業(yè)等多家股份制銀行目前尚處觀望階段。這些中小銀行均堅(jiān)決表示在借記卡年費(fèi)問(wèn)題上不會(huì)跟風(fēng)。而民生銀行上海分行和華夏銀行更是逆勢(shì)而行，成為舉起降價(jià)大旗的首批銀行。

令四大銀行和股份制商業(yè)銀行在收費(fèi)問(wèn)題上大相徑庭的主要原因，還是因?yàn)殡p方目前所在的市場(chǎng)處境不同。目前四大行占據(jù)著將近三分之二的發(fā)卡市場(chǎng)，而正是這龐大的客戶基礎(chǔ)為其“挑選客戶”提供了資本，其巨大的發(fā)卡量也讓年費(fèi)總額更具誘惑力。例如農(nóng)行目前發(fā)卡量就已超過(guò)1億，因此每卡10元的收費(fèi)將為農(nóng)行帶來(lái)每年10億元的收入，這樣的便宜，誰(shuí)不想占？而牡丹靈通卡亦是全國(guó)發(fā)卡量最大的借記卡品牌之一，截至去年11月底，工行在全國(guó)范圍內(nèi)的發(fā)卡量超過(guò)8400萬(wàn)張，試想8.4億元的潛在收入如何能被忽略？

然而對(duì)于尚處于銀行卡推廣階段、發(fā)卡規(guī)模只有四大行十幾分之一甚至更少的股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最重要的還是要先把消費(fèi)者變成自己的客戶。而幾大銀行的開始收費(fèi)，似乎恰恰給他們提供了快速擴(kuò)軍的良機(jī)。

正是如此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，價(jià)格的分化有可能將很快出現(xiàn)。而在一些同質(zhì)化程度較高的銀行業(yè)務(wù)上，中小銀行采用低價(jià)策略成功分流大銀行客戶資源的可能性也非常大。不過(guò)可以肯定的是，由于工行、農(nóng)行“家底厚”，鋪設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)范圍最為廣泛，因此股份制銀行要想在短期內(nèi)撼動(dòng)“老大”們的地位，難度確實(shí)不小，而這也應(yīng)該是讓國(guó)有銀行敢于率先“破冰”的原因之一。

“我們不是亂收費(fèi)”

然而這個(gè)被國(guó)有銀行們描述為“國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展必然趨勢(shì)”的舉動(dòng)，卻引發(fā)了外界越來(lái)越強(qiáng)烈的質(zhì)疑與批評(píng)。

大多數(shù)儲(chǔ)戶對(duì)銀行卡開收年費(fèi)明顯缺乏準(zhǔn)備和認(rèn)同，盡管在首都北京的整體市場(chǎng)反應(yīng)還比較平靜，但在山東、廣東以及江蘇等一些地方，已經(jīng)有客戶開始到銀行退卡，個(gè)別規(guī)模較小的網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)排隊(duì)退卡的現(xiàn)象。

在新華網(wǎng)上推出的網(wǎng)民調(diào)查中，對(duì)于銀行收費(fèi)這一焦點(diǎn)話題，43.15%的網(wǎng)民認(rèn)為“服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣會(huì)成為以后選擇銀行的首選”，34.25%的網(wǎng)民關(guān)心“現(xiàn)在的收費(fèi)時(shí)機(jī)是否成熟”，22.6%的網(wǎng)民聚焦在“銀行的服務(wù)將如何定價(jià)，哪些業(yè)務(wù)會(huì)率先收費(fèi)”。而除了像當(dāng)初網(wǎng)站郵箱收費(fèi)時(shí)那樣認(rèn)為銀行收費(fèi)應(yīng)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)外，“無(wú)奈”也是相當(dāng)一部分人的心理情緒。因?yàn)楹芏嚆y行卡都捆綁了一些特定功能，以至于消費(fèi)者想不要都不行。

如果說(shuō)消費(fèi)者的聲音還不足以動(dòng)搖銀行收費(fèi)的決心，那么真正能對(duì)銀行卡收費(fèi)產(chǎn)生巨大阻力的，或許是來(lái)自中消協(xié)的最強(qiáng)有力的反對(duì)。日前中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，對(duì)現(xiàn)有持卡人收取年費(fèi)違反《合同法》及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，涉嫌侵犯現(xiàn)有持卡人的權(quán)益，是銀行的“霸王條款”。并宣稱“將在農(nóng)行開始收費(fèi)的7月1日前召開全國(guó)性記者招待會(huì)，力陳銀行的違規(guī)之處”，同時(shí)希望“銀行能對(duì)‘以往發(fā)卡’和捆綁了特殊功能的特定卡有一個(gè)明確說(shuō)法”。

然而盡管面臨社會(huì)方方面面的質(zhì)疑，銀行方面卻并未著急，或者說(shuō)，是高達(dá)幾十億元的潛在收入要求其不能夠讓收取借記卡年費(fèi)的合理性有任何動(dòng)搖。事實(shí)上，幾大國(guó)有銀行都有足夠的理由來(lái)證明他們不是“亂收費(fèi)”。

2003年10月正式頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》被眾銀行頻頻引用，成為對(duì)借記卡收費(fèi)最有利的依據(jù)?！般y行服務(wù)收費(fèi)是大勢(shì)所趨，是銀行理性經(jīng)營(yíng)的必然選擇”，也成為收費(fèi)銀行陣營(yíng)內(nèi)部人士的共同觀點(diǎn)。中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)張衢更表示：“收費(fèi)是銀行成本的需要。全球每一家銀行都收費(fèi)，無(wú)非是收費(fèi)的方式不同，但中國(guó)的銀行收費(fèi)是全球最低的。當(dāng)中國(guó)的銀行業(yè)走向經(jīng)營(yíng)，要成為真正的商業(yè)銀行的時(shí)候，它必須考慮成本問(wèn)題，必須考慮經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。這是銀行走向成熟、走向開放的一個(gè)象征?！?/p>

而銀監(jiān)會(huì)和央行等主管部門“短期內(nèi)不會(huì)對(duì)此事正式表態(tài)”的默認(rèn)姿態(tài)，更讓幾大銀行有恃無(wú)恐。農(nóng)行在儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)所存金額中自主凍結(jié)10元錢的舉動(dòng)和“銷卡都照扣年費(fèi)”的公告，在顯示農(nóng)行收取10元借記卡年費(fèi)決心的同時(shí)，也體現(xiàn)出了其十足的霸氣。

其實(shí)，在消費(fèi)者、中消協(xié)、銀監(jiān)會(huì)乃至央行等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之外，來(lái)自業(yè)內(nèi)的聲音同樣令人不可忽視。有銀行業(yè)內(nèi)部人士斷言：“四大銀行醞釀對(duì)借記卡收費(fèi)，最終不一定能實(shí)施—就像近日首都機(jī)場(chǎng)壟斷航意險(xiǎn)的意圖被無(wú)限期推遲一樣?！倍谕赓Y銀行工作過(guò)的某銀行高層也表示，“部分中資銀行對(duì)借記卡統(tǒng)一收取10元年費(fèi)，實(shí)際上是不按市場(chǎng)成本需求區(qū)分客戶的‘一刀切’做法，雖然可能會(huì)讓‘睡眠卡’客戶不再占用銀行資源，但也面臨丟掉優(yōu)質(zhì)客戶資源的危險(xiǎn)?！?/p>

而更有網(wǎng)民聲稱：“作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行要為過(guò)去所作的承諾負(fù)責(zé)，尊重協(xié)議，尊重客戶，才是真正的‘商業(yè)信用’?！币?yàn)楫?dāng)一個(gè)家庭85％的流動(dòng)資產(chǎn)存放在銀行，當(dāng)他聽到一個(gè)免費(fèi)的承諾卻不得不面對(duì)收費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，其對(duì)銀行信用的心理評(píng)價(jià)必將會(huì)在潛移默化中發(fā)生偏移。

看來(lái)，年費(fèi)雖然可能收得有理，但銀行在此項(xiàng)改革中操之過(guò)急的嫌疑也確實(shí)存在。事實(shí)上，幾億“免費(fèi)持卡人”的合力將是不可估量的。如果銀行只在收費(fèi)端努力“與國(guó)際接軌”，卻難以提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，則無(wú)異于是在作繭自縛。

銀行卡收費(fèi)為什么？

在這些大銀行表示要收取年費(fèi)的后面，消費(fèi)者看到的是自己的切身利益正在受到銀行的侵犯，而銀行卻每年可以因此坐收數(shù)十億元的“真金白銀”。但到了銀行那里，“維護(hù)成本太高，要清除大量的睡眠卡，遵照國(guó)際慣例等等”卻是他們推給媒體和公眾的冠冕堂皇的理由。

但是，這些理由的說(shuō)服力究竟有多大呢？

銀行和用戶的兩筆帳

在最早引發(fā)“借記卡年費(fèi)風(fēng)波”的農(nóng)行，其東莞分行代發(fā)的500多萬(wàn)個(gè)外來(lái)工工資銀行卡賬戶中，有相當(dāng)一部分是1元存款，且30%已成為“睡眠賬戶”。建行的有關(guān)工作人員也表示，其發(fā)行的信用卡中，有兩成左右的卡交易都很不活躍，基本處于“睡眠”狀態(tài)。但即使卡里只有一元錢，也要備份這張卡的數(shù)據(jù)，所以大量“睡眠卡”的存在占據(jù)了銀行系統(tǒng)的大量資源，讓銀行頭痛不已。而據(jù)銀行內(nèi)部預(yù)測(cè)，如果借記卡收取年費(fèi)，就能夠?qū)⒛壳暗乃呖繙p低至少20%，并加速借記卡功能的開發(fā)，讓銀行卡這一電子支付工具擁有更多理財(cái)功能。

而銀行卡到底需要多少維護(hù)成本？銀行通常會(huì)算出這樣一筆成本帳：一張銀行卡的成本在1.5元到2元之間；40多萬(wàn)元一臺(tái)的制卡機(jī)一般在制作40萬(wàn)張左右的銀行卡后就會(huì)報(bào)廢，攤到每張卡上的費(fèi)用在1元左右；銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一般都要上千萬(wàn)元的投入，而且為達(dá)到擴(kuò)容目的，主機(jī)一般3年左右更換一次，相應(yīng)的配套設(shè)備也要及時(shí)更換，這些都要付出成本。另外，一臺(tái)ATM機(jī)也得二三十萬(wàn)元，還需要工作人員及時(shí)補(bǔ)充現(xiàn)金，付出相應(yīng)的人力、現(xiàn)金成本。一年下來(lái)，一張銀行卡的維護(hù)成本差不多近10元。

盡管聽起來(lái)，銀行要為維持卡業(yè)務(wù)的運(yùn)做投入不菲的資金，但消費(fèi)者似乎并不愿意為此買銀行的帳。在消費(fèi)者看來(lái)，發(fā)行借記卡是銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為，做好這項(xiàng)工作是其分內(nèi)的事。而當(dāng)初，為了拉存款、拉客戶，各家銀行不計(jì)成本的大量發(fā)卡以搶占市場(chǎng)，先禮后兵，有些不夠意思。

另外，作為銀行提供自助服務(wù)的一個(gè)載體，卡在方便用戶的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了很多好處，比如大大舒緩了銀行柜臺(tái)的壓力，延長(zhǎng)了銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，提高了銀行自身的效率，并且降低了人工成本。而在鼓勵(lì)用戶持卡消費(fèi)的同時(shí)，銀行還能收取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。再加上現(xiàn)在銀行提供的一些中間服務(wù)，如跨行存取，銀行都要從中收取一定比例的費(fèi)用。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行的成本之說(shuō)很難站住腳。

盡管有些睡眠卡的存在確實(shí)增加了銀行的管理和維護(hù)成本，但對(duì)于采用收年費(fèi)的方式去清除這些用戶是否合理，卻是一個(gè)值得商榷的問(wèn)題。“收年費(fèi)可以，但是究竟要不要一刀切，銀行還要慎重考慮，”興業(yè)銀行的一位負(fù)責(zé)人指出。

在這位負(fù)責(zé)人看來(lái)，經(jīng)常持卡消費(fèi)的人，在消費(fèi)時(shí)就已經(jīng)為銀行創(chuàng)造了一些中間業(yè)務(wù)收入，銀行對(duì)這樣的人一視同仁收取同樣的年費(fèi)，顯然是有失公平。對(duì)于忠誠(chéng)度大和存款額度高的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行則完全可以考慮減免年費(fèi)。這樣，不僅可以鼓勵(lì)持卡消費(fèi)，還可以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。這位負(fù)責(zé)人還指出，依照銀行目前的技術(shù)手段，是不難對(duì)哪些是優(yōu)質(zhì)客戶作出判斷的。

無(wú)獨(dú)有偶，光大銀行一位負(fù)責(zé)人也稱，收取年費(fèi)并不是清理和減少“睡眠卡”的惟一手段。最好的手段是增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。他介紹，光大銀行陽(yáng)光卡是銀行卡隊(duì)伍的后來(lái)者，但近年來(lái)不斷增加了陽(yáng)光卡的理財(cái)服務(wù)功能以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等多渠道的使用方式，該卡逐步成了不少市民的“貼身伴侶”。如果銀行能為持卡人打造貼身服務(wù)，持卡人根本就離不了卡，卡想進(jìn)入“睡眠”狀態(tài)都難。

而“按國(guó)際慣例”一說(shuō)，似乎也有些牽強(qiáng)。據(jù)金融專家的介紹，國(guó)外銀行收費(fèi)的核心是真正運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)律，先根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，區(qū)分客戶再收費(fèi)。比如在澳大利亞的花旗銀行，對(duì)月均存款額在2000澳元以上的客戶，不僅不收手續(xù)費(fèi)，還會(huì)給客戶提供理財(cái)規(guī)劃、外匯投資等多種免費(fèi)服務(wù)。

客戶的資金對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是最便宜的，而且銀行還可以賺取銷售基金、債券的手續(xù)費(fèi)，這些銀行從客戶身上獲取的利潤(rùn)比10元年費(fèi)多得多。而在英國(guó)，辦理和使用借記卡不需要任何費(fèi)用。英國(guó)有很多銀行，都在爭(zhēng)相吸引客戶，用戶在任何銀行開戶后，銀行就會(huì)給一個(gè)Debit Card（借記卡）這種卡開戶時(shí)免費(fèi)，也不收年費(fèi)。專家說(shuō)，這是英國(guó)的銀行鼓勵(lì)存錢、花錢的一種方式。

“農(nóng)行沒有占到便宜”

在很多銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在目前借記卡提供的服務(wù)少而且比較初級(jí)的情況下，收取年費(fèi)確實(shí)是一個(gè)冒險(xiǎn)的行動(dòng)。

在記者的采訪中發(fā)現(xiàn)，那些股份制的中小銀行盡管表示對(duì)自己的卡將不收取年費(fèi)，但是對(duì)于四大行銀行卡收取年費(fèi)，他們的態(tài)度都出乎意料的一致，那就是收取年費(fèi)是應(yīng)該的，主要是看銀行敢不敢收。

看來(lái)對(duì)于銀行卡收費(fèi)這一塊，大家都覺得是好東西，關(guān)鍵是這塊“燙嘴的豆腐”敢不敢吃。對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)，決定自己的銀行卡是否收費(fèi)的時(shí)候，看熱鬧的成分似乎更多一些。農(nóng)行充當(dāng)出頭鳥宣布收取年費(fèi)，給自己惹來(lái)一身的麻煩，退卡的退卡，打官司的打官司，已經(jīng)讓其他銀行的人覺得“農(nóng)行這次并沒有占到什么便宜”。而工行、建行盡管宣布了自己的銀行卡也將收取一定的年費(fèi)，但在具體操作的時(shí)候，卻遮遮掩掩，以致于明眼人一眼就看出了“他們不過(guò)是名義上說(shuō)收，其實(shí)并沒有收。他們還處于考慮要不要跟進(jìn)的狀態(tài)。他們既想推波助瀾，又不愿因此而蒙受損失?！?/p>

而最新傳來(lái)的消息說(shuō)，農(nóng)行的口風(fēng)已經(jīng)有了改變，在新的收費(fèi)辦法中，農(nóng)行表示只對(duì)2004年7月1日之后辦理金穗卡的客戶收取每年10元錢的年費(fèi)，而對(duì)于老用戶，延遲到明年7月1日再交。農(nóng)行原來(lái)斬釘截鐵的態(tài)度，如今來(lái)了一個(gè)大的轉(zhuǎn)彎，真有些“出師未捷身先死”的慘烈。

“現(xiàn)在銀行的服務(wù)大同小異，如果沒有什么優(yōu)勢(shì)、沒有什么特色，就不應(yīng)該收費(fèi)，除非能結(jié)成同盟，否則一家銀行收費(fèi)就會(huì)很被動(dòng)，”這位業(yè)界專家的話似乎正中農(nóng)行的要害。

在與銀行的接觸當(dāng)中，銀行的工作人員也毫不避諱的承認(rèn)，銀行目前是商業(yè)銀行，同樣需要盈利，收取年費(fèi)將是重要的利潤(rùn)來(lái)源，但是，沒有給客戶帶來(lái)任何好處的收費(fèi)，可能只是銀行方面的單贏。

銀行業(yè)：游戲規(guī)則正在改變

值得注意的是，與兩年前ATM機(jī)跨行取款收費(fèi)引起的爭(zhēng)論相比，這次爭(zhēng)論的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向了銀行卡年費(fèi)收取操作程序的合法性問(wèn)題。“銀行服務(wù)該不該收費(fèi)”在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的討論后，大多數(shù)人已經(jīng)能夠理解，銀行作為企業(yè)，對(duì)其產(chǎn)品與服務(wù)收費(fèi)也非“過(guò)分”。追根溯源，銀行卡十多年免費(fèi)大餐的真正背景并不是社會(huì)福利政策，而是商業(yè)銀行之間競(jìng)相壓價(jià)搶奪客戶的結(jié)果。

銀行如何與用戶就收費(fèi)達(dá)成共識(shí)以及如何使操作程序合法化，可能是事情的一個(gè)方面，事實(shí)上，一家銀行提出收費(fèi)，其它銀行四起響應(yīng)的情形清楚地表明，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)展正在經(jīng)歷從追求規(guī)模向追求效益的階段性轉(zhuǎn)變，在“圈地”階段，不要說(shuō)普通的借記卡，連一向被視為高端產(chǎn)品的信用卡都有直接或變相免年費(fèi)的時(shí)候，借記卡收年費(fèi)的事件強(qiáng)烈地提示我們，時(shí)代變了，游戲規(guī)則也在變。

以中國(guó)目前借記卡發(fā)卡量6億張來(lái)算，一旦年費(fèi)制度真正實(shí)行，每年國(guó)內(nèi)銀行的年費(fèi)收入將達(dá)到60億元。但付費(fèi)時(shí)代的游戲規(guī)則絕不只是銀行坐收60億元年費(fèi)這么簡(jiǎn)單，持卡人會(huì)變得挑剔，人們會(huì)衡量產(chǎn)品、服務(wù)的價(jià)格與其品質(zhì)之間是否等值，會(huì)根據(jù)性價(jià)比等更加綜合的指標(biāo)來(lái)對(duì)銀行進(jìn)行選擇。因此，當(dāng)存、取、查詢等借記卡的基本功能玩不出新花樣時(shí)，增值和降低成本將成為付費(fèi)時(shí)代借記卡不言而喻的兩大主題。

付費(fèi)時(shí)代，我們能獲得哪些增值服務(wù)？

在增值的主題之下，銀行最為親睞的一招就是廣結(jié)“良緣”發(fā)行聯(lián)名卡。近年來(lái)，與商場(chǎng)、超市、旅行社甚至民航等聯(lián)合發(fā)卡，已成為銀行卡發(fā)展的流行趨勢(shì)。各大銀行紛紛搶奪可能的發(fā)卡陣地，關(guān)于聯(lián)名卡發(fā)行的消息也是此起彼伏，并且從人們熟知的商場(chǎng)購(gòu)物類、讀書類、保險(xiǎn)類延伸到了醫(yī)藥類、媒體類等，合作的領(lǐng)域和范圍不斷擴(kuò)大。中國(guó)工商銀行近日甚至與中國(guó)法律援助基金會(huì)共同發(fā)行了具有購(gòu)物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律援助和法律服務(wù)功能的“牡丹法律援助認(rèn)同卡”。

對(duì)于商家和銀行來(lái)說(shuō)，聯(lián)合發(fā)卡的優(yōu)勢(shì)在于可以有效利用雙方客戶源，并從中發(fā)掘新客戶，而這些客戶往往是銀行追求的高端客戶。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，聯(lián)名卡的吸引力在于，除了具有一般銀行卡的存款、消費(fèi)等基本功能外，還可以參加相關(guān)商戶推出的打折優(yōu)惠、購(gòu)物積分、優(yōu)惠購(gòu)保險(xiǎn)、飛行里程獎(jiǎng)勵(lì)等，增值效應(yīng)顯而易見。

在聯(lián)名卡之外，將水、電、電話等繳費(fèi)業(yè)務(wù)整合到借記卡的結(jié)算功能中，也是在用戶中非常叫座的增值業(yè)務(wù)。以繳電費(fèi)為例，去年年初，招商銀行北京分行與中國(guó)華北電力集團(tuán)公司北京供電公司合作，推出了基于自助手段的24小時(shí)買電業(yè)務(wù)。辦理了“一卡通”的用戶只需將IC電卡插入招行的綜合查詢終端就能實(shí)時(shí)買電，還可隨時(shí)查詢購(gòu)電量及購(gòu)電金額。北京供電公司的密寫卡用戶，還可直接上網(wǎng)通過(guò)指定的IC卡讀寫器在家中完成購(gòu)電操作。目前，北京通過(guò)借記卡提供水、電、電話等自助繳費(fèi)服務(wù)的銀行還有工行、民生銀行等等。

一些增值服務(wù)也許不是那么明顯，但對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，可能才是最重要、最根本的。例如，受理環(huán)境的改善，ATM機(jī)、POS機(jī)布放數(shù)量的持續(xù)投入，交易過(guò)程的更加快捷，交易安全性的增強(qiáng)等。

以前在信用卡業(yè)務(wù)中廣受推崇的短信服務(wù)最近被深圳的幾家銀行帶到了借記卡領(lǐng)域。借記卡也可以與持卡人的手機(jī)號(hào)捆綁，在交易發(fā)生之后，持卡人將收到短信通知。目前國(guó)內(nèi)借記卡，甚至包括大部分信用卡的賬務(wù)信息多是通過(guò)對(duì)賬單等形式通知給持卡人，存在成本高、信息傳遞不暢通、不實(shí)時(shí)等缺點(diǎn)，而短信通知實(shí)現(xiàn)了信息的實(shí)時(shí)、便捷的傳達(dá)。

相對(duì)于新聞、天氣預(yù)報(bào)等其他領(lǐng)域的信息，金融信息尤其是賬務(wù)信息增值性更強(qiáng)，持卡人為此類信息付費(fèi)的認(rèn)同感也更強(qiáng)。同時(shí)這一類增值服務(wù)也表明，交易安全不僅僅只是技術(shù)問(wèn)題。

在這個(gè)強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的時(shí)代，賬戶整合的意義已經(jīng)從單個(gè)銀行擴(kuò)展到了整個(gè)銀行業(yè)，在ATM跨行取款之外，銀行之間更深層次的合作也在迎合客戶資金在不同銀行的不同賬戶間自由劃轉(zhuǎn)的需求。跨行存款早已是歐美國(guó)家的必備業(yè)務(wù)，我國(guó)香港、臺(tái)灣等地區(qū)也將其作為銀行卡基本業(yè)務(wù)。跨行存款在技術(shù)上與跨行轉(zhuǎn)賬差別不大，但在應(yīng)用層面上，對(duì)用戶而言則進(jìn)一步模糊了銀行的界限。

2003年初，中國(guó)銀聯(lián)舉行了銀行卡(ATM)跨行轉(zhuǎn)賬開通儀式，正式向社會(huì)公告北京、上海、廣州、深圳、廈門等五個(gè)城市的試點(diǎn)銀行開通銀行卡(ATM)跨行轉(zhuǎn)賬功能。隨后，各城市不同銀行間跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開通的消息層出不窮。目前，全國(guó)范圍內(nèi)開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的城市和銀行已相當(dāng)多，除ATM轉(zhuǎn)賬之外，上海和廣州的多家銀行還能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的跨行轉(zhuǎn)賬。

除了銀行間的合作，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)合作也在很大程度上豐富了借記卡的理財(cái)功能，銀聯(lián)系統(tǒng)的功能變遷最能體現(xiàn)這一點(diǎn)。2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)的子公司CHINAPAY推出了網(wǎng)上銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)—“銀聯(lián)通”。一年之后，CHINAPAY又與華安基金公司共同推出了“銀聯(lián)通”開放式基金網(wǎng)上交易系統(tǒng)。CHINAPAY的工作人員這樣評(píng)價(jià)該系統(tǒng)：“我們本來(lái)只想解決網(wǎng)上金融的支付問(wèn)題，但隨著公司增值業(yè)務(wù)的不斷拓展，無(wú)意中卻打造出了現(xiàn)在的全國(guó)性綜合金融服務(wù)平臺(tái)?！?/p>

如果說(shuō)幾年前，銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)的開展對(duì)于銀行而言，“形象”加“圈地”的色彩還比較重，而現(xiàn)在各種跨行合作形式的開展表明，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展思路已經(jīng)從各種單一業(yè)務(wù)的布點(diǎn)、圈地轉(zhuǎn)向了包括ATM、網(wǎng)銀、柜臺(tái)等在內(nèi)的整個(gè)渠道資源的整合。這既是業(yè)務(wù)增值的需要，同時(shí)也是降低整體成本的需要。

成本壓縮的空間在哪里？

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，談?wù)摮杀竞怂闼坪鯙闀r(shí)過(guò)早，但對(duì)于銀行卡來(lái)說(shuō)，探討成本核算的話題正當(dāng)其時(shí)。如果說(shuō)ATM跨行取款收費(fèi)還主要出于發(fā)卡行與持卡人共擔(dān)手續(xù)費(fèi)的目的的話（因?yàn)槊抗PATM跨行取款發(fā)卡行需要支付4元手續(xù)費(fèi)），年費(fèi)事件顯示出銀行對(duì)于卡業(yè)務(wù)有了更為成熟的成本核算理念，銀行開始從整體運(yùn)營(yíng)的角度來(lái)考慮成本與收益。

由于歷史原因，國(guó)內(nèi)銀行目前幾乎拿不出一本關(guān)于成本、贏利的明白賬，但是銀行卡由于是新業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)體系相對(duì)獨(dú)立，沒有歷史包袱，具備獨(dú)立核算的可行性，事實(shí)上，工行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了牡丹卡中心的獨(dú)立核算。銀行們也許已在反復(fù)思量，運(yùn)營(yíng)一套銀行卡系統(tǒng)的總體成本是多少？多大的規(guī)模、什么樣的收入結(jié)構(gòu)能夠最好地支撐整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)？哪些地方存在降低成本的空間？

相比于目前銀行和持卡人對(duì)之斤斤計(jì)較的卡片制作成本，自助設(shè)備和人員投入也許才是更應(yīng)該關(guān)注的。

目前，國(guó)內(nèi)銀行自助設(shè)備的管理包括總行、分行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)三級(jí)，可謂多級(jí)管理；在各級(jí)分支機(jī)構(gòu)中還存在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門、電子銀行部門、銀行卡部門、信息科技部門等管理部門，可謂多頭管理。國(guó)外商業(yè)銀行通行的做法則是通過(guò)建立ATM、POS等設(shè)備管理中心，對(duì)與自助設(shè)備相關(guān)的人財(cái)物以及網(wǎng)絡(luò)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，達(dá)到資源配置的最優(yōu)和最有效率的管理業(yè)務(wù)。

一位國(guó)內(nèi)銀行ATM管理人員對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行ATM管理水平和贏利能力的對(duì)比分析顯示：國(guó)外商業(yè)銀行利用ATM提供銀行服務(wù)的成本為每筆27美分，銀行分支機(jī)構(gòu)服務(wù)成本則高達(dá)每筆108美分，銀行分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本是ATM服務(wù)成本的4倍。國(guó)內(nèi)銀行ATM的平均每筆交易成本為2.4元人民幣左右，網(wǎng)點(diǎn)平均每筆交易成本為4.6元人民幣左右，網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)成本只是ATM服務(wù)成本的2倍。

國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的一個(gè)ATM管理人員最多能管理800臺(tái)ATM，而國(guó)內(nèi)銀行的一個(gè)ATM管理人員大約能管理幾十臺(tái)ATM；國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行通過(guò)在ATM上開發(fā)出存取現(xiàn)、外匯及證券買賣、中間業(yè)務(wù)、小額貸款、動(dòng)態(tài)廣告等數(shù)十種功能，每年通過(guò)ATM經(jīng)營(yíng)獲得的各種中間業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于ATM的折舊支出和運(yùn)行成本，ATM因此成為銀行獲利的重要工具。而目前國(guó)內(nèi)銀行ATM功能相對(duì)單一，只有取款、查詢、改密等幾項(xiàng)簡(jiǎn)單功能，每年通過(guò)ATM實(shí)現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)只能獲得少量手續(xù)費(fèi)收入，很難彌補(bǔ)ATM的運(yùn)行成本和每年的折舊支出。而巨大的差距也顯示出了巨大的成本下降的空間。

即使是在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面非常成熟的國(guó)外銀行仍在不斷尋求成本降低的空間。在國(guó)外，銀行卡“外包”已經(jīng)成為一種潮流。國(guó)外多數(shù)銀行的銀行卡經(jīng)營(yíng)模式是，銀行集中精力做核心業(yè)務(wù)，而把外圍的諸如卡片制作、POS維護(hù)、催收賬款等業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化金融服務(wù)公司。

有報(bào)告顯示，約有10%至15%的北美銀行正將ATM業(yè)務(wù)外包出去，這些銀行認(rèn)為設(shè)備外包能有效地為銀行減少15%至25%的經(jīng)營(yíng)成本。我國(guó)銀行界也已開始了對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)外包的嘗試，中國(guó)銀行信用卡部早在1997年就與天馬信達(dá)信息網(wǎng)絡(luò)有限公司進(jìn)行合作，后者的合作伙伴還有光大、交通和廣發(fā)等股份制銀行。

回到20世紀(jì)80年代末90年代初，國(guó)內(nèi)銀行開始發(fā)行銀行卡，引進(jìn)ATM、POS等自助設(shè)備，其初衷是為了體現(xiàn)銀行的高科技形象。隨著電信、電力等基礎(chǔ)行業(yè)信息化水平的提升，銀行卡整合各類結(jié)算功能的潛力逐步顯現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)，外資銀行的實(shí)踐也為國(guó)內(nèi)銀行投資卡業(yè)務(wù)提供了足夠的說(shuō)服力。而那時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展卡業(yè)務(wù)的目的可以說(shuō)是為了“圈地”。

“圈地”的熱情推動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)從發(fā)卡量到受理環(huán)境的高速發(fā)展，同時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)也成為銀行整個(gè)業(yè)務(wù)體系中市場(chǎng)化運(yùn)作特征最為顯著的一支。在北京、上海、深圳等金融業(yè)發(fā)達(dá)城市，圍繞銀行卡的產(chǎn)業(yè)力量和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)—發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶、受理網(wǎng)點(diǎn)、持卡人隊(duì)伍等已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模，產(chǎn)業(yè)上下游之間進(jìn)入到了深層次的磨合與互動(dòng)階段。

但進(jìn)入2003年后，銀行卡市場(chǎng)高速“圈地”之后的不和諧音不可避免的開始顯露。發(fā)卡量與刷卡量之間、發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)之間的不平衡顯然會(huì)引導(dǎo)銀行做這樣的思考：在愿景驅(qū)動(dòng)下的市場(chǎng)培育期之后，也許該是實(shí)實(shí)在在的效益來(lái)驅(qū)動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展了。