徹底招安標會

田如月

立法規(guī)定合會的運作框架，對容易導致金融風險的部分內(nèi)容作出限制性規(guī)定。

在閩東小城福安，由于地下賭場的吸食，25億元民間標會（注：有些地方又稱合會）一朝崩盤，80%的家庭淹沒在淚水和悔恨中，追債導致了數(shù)十起暴力事件。在其他很多地方，民間借貸崩盤的事件，大同小異，從數(shù)量上看，見諸報端者乃冰山之一角。

能否直接頒布法令，由政府出面取締？然而，標會是一種歷史悠久的民間互助籌資方式，以地緣、人緣、血緣為紐帶，共同儲蓄，輪番信貸。它是伴隨著民營經(jīng)濟對資金的需求興盛起來的，多數(shù)會員把收到的會錢用于生產(chǎn)和經(jīng)營目的，是民營經(jīng)濟仰仗的對象；在沿海地區(qū)在經(jīng)過倒會風波后，當前絕大多數(shù)合會痛定思痛，極其強調(diào)信任和聲譽，因而違約率比較低，其風險甚至低于正規(guī)渠道；在臺灣經(jīng)濟起步時期，當?shù)氐暮蠒蜑橹行∑髽I(yè)的起步提供了重要的資金來源。到了2000年，全島仍然有高達65％的民眾把合會作為理財工具。

能否變?yōu)椤罢?guī)軍”？比如，民生銀行杭州分行推出個人委托貸款，個人把錢給銀行，自己確定貸款對象、用途、金額、期限、利率等，銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并回收。按照5.31％的基準利率并最多上浮30％來計算，委托人可以獲得最高6 ％以上的收益率，遠遠超出同期的銀行存款利率1.98％的一年期水平，而且不用上利息稅。但是由于銀行不承擔任何放貸風險，銀行只是協(xié)助催帳，壞賬的風險得由個人獨自“扛”，所以借錢的人多，放貸的人少。

能否法制化？據(jù)我國的合同法和當前最高人民法院有關民間借貸的司法解釋基本上可以對合會實行適當?shù)摹爸刃蚧?，可以通過立法，規(guī)定合會的運作框架，對容易導致金融風險的部分內(nèi)容作出限制性規(guī)定，使合會成為一種低風險的民間理財和金融服務工具。還可對合會交易征稅，既增加財政收入，又為金融監(jiān)管當局提供合會活動的信息，逐漸促使它由暗到明，由地下轉為公開。