家庭理財面對面

李磊鵬

如果你沒有取之不盡用之不竭的家產(chǎn)，就一定要學(xué)會理財；如果你的家庭收入很低，每月打理完日常開銷就會捉襟見肘，那你更需要理財。就像每個人有不同的活法一樣，不同收入的家庭也有自己的理財妙方?？炜幢酒诘募彝ダ碡攲毜浒?，說不定它就是為你量身訂做的哦！

快樂第一

小俞／家庭月收入１２００元

我和妻子的月工資加起來有１２００多元，對于一個三口之家，并不算富裕。怎樣使這筆有限的資金發(fā)揮最大的效能，經(jīng)過不斷的探索，我們最終確定：“明確主題，保證儲蓄，適當(dāng)傾斜，重點突出”的持家方略。

每月領(lǐng)到工資后，我們先將其分成兩大部分。首先是固定不變的３００元儲蓄款，雷打不動。其余的就是根據(jù)不同需要分成五筆大小不等的款項：一是家庭日常生活開支；二是給雙方父母買東西的孝敬錢；作為兩個“書蟲”，每月２００元的購書款也必不可少；妻子愛吃零食，特別是有了女兒后，給這兩個“饞蟲”解饞的款項也要單獨開列；剩下的就用來應(yīng)付突發(fā)性事件和人情消費。這樣的分類，基本涵蓋了日常生活的各個方面。平時我們都會注意節(jié)省，所以很少會出現(xiàn)超支的現(xiàn)象。如果有盈余，經(jīng)“民主協(xié)商”，或轉(zhuǎn)入儲蓄，或轉(zhuǎn)入其它款項。但是給父母買東西的錢和購書款若有剩余，就全部轉(zhuǎn)入下月。

在不少人眼里，每年外出旅游一次，似乎太奢侈了些，但我和妻子卻不這么認(rèn)為。一年一度的旅行在我們家里是雷打不動的。女兒年幼時，我們?nèi)诙嗯芏掏?。漸漸地小女胳膊腿兒一年長似一年，雄心也大了，近的便不屑去，要看海，要爬黃山。聽著她和妻子神侃，我嘆息背行李的任務(wù)大概又是非我莫屬了。我還要負(fù)責(zé)收集該旅游景點的有關(guān)資料，畢竟還屬工薪階層，還得精打細(xì)算，不過每出去一次，都有一些收獲。

讀書也是人生一大樂趣，在我家買書的錢也從未亮過紅燈。我在書店、書攤千挑萬揀，尋一本合口味的書便如獲至寶。妻愛讀的書是瓊瑤、金庸，一買便是幾十本，想對她提意見，喊不公，但看見她捧書癡讀，被書中內(nèi)容感動得涕淚長流時，便沒有心思去和她論短長了。

女兒每月的兒童雜志，也是必支的款項。那一天出什么雜志，小小人兒心里透亮。小嘴一張，嘹亮的嗓音認(rèn)真讀著雜志中的故事，讓你不由得不點頭稱贊。我們家每個人都有各自愛讀的書，閑暇燈下各自人手一冊，倒也有無盡樂趣。

小日子的小算盤再緊巴，當(dāng)會計的妻總能很靈光地?fù)芘`活，在算計中過著有情調(diào)的生活，真的蠻有滋味。

巧設(shè)賬本

長青／家庭月收入３０００元

周圍不少朋友是小款，有個女友躊躇滿志地對我說：“我的目標(biāo)是買上十套房子，然后老了坐等收租！”接著她又像突然想起什么似的問：“我覺得買房子是最好的理財方式，像我們家老房當(dāng)時買才１２萬，現(xiàn)在一個月可以租一千元呢。怎么你不走這條路？”我沒好氣地答：“生吃都不夠還想曬干？”

這可是句大實話，因為我和先生都是拿死工資的，兩個人一個月加起來３０００元左右，要買房、要裝修、要培養(yǎng)孩子，像廈門人常說的“樣樣要跟上趟”的確是件難事。還好有我這個自封的“理財高手”，我的高招其實也不神秘，就是巧設(shè)賬本，算了再花，花了還要算———

每個月一領(lǐng)到工資，我就會按比例分門別類。首先，得將還購房貸款的６００元大筆一揮勾掉。

接著，所謂“留得青山在，不怕沒柴燒”，像我們這樣的家庭，只要夫妻都健康地活著，每個月財源就會“循循”（閩南語）來，所以伙食費絕對不能摳門，８００元（含孩子的牛奶費）是雷打不動的。當(dāng)然，每天買完菜我還會列出明細(xì)賬，那些光照顧了嘴巴卻談不上營養(yǎng)的超支項目都將被堅決摒棄。

吃住有著落，人心就不慌，其余的就相對好辦了。第三條該考慮的是水電、煤氣、電話、手機(jī)、管理費這類雜費。除了管理費以外，另幾樣都是有彈性的。我的定額是２００元，只要這個月超支，下個月必定加倍小心補(bǔ)回來。

３０００元去了半壁江山，可是別忘了，孩子的教育乃是重中之重，我還指望將來靠他“咸魚翻身”呢，所以至少還得留出３００元作為請鋼琴家教、買課外書等教育投資的費用。隨著孩子年齡的增長，這項開支也會逐年遞增，但都是白紙黑字清清楚楚，因此連孩子也懂得說：“媽媽，我很喜歡那本《西游記》，不過這個月該買書的錢已經(jīng)花完了，等下個月吧。”

都光顧著自己的小家庭了，我這邊的父母自給自足，不用我操心，可是丈夫在農(nóng)村的老父老母甚至八竿子打不著的窮親戚也不能忘呀，所以我每月還得留出５０元作為“親情基金”，逢年過節(jié)都會買點東西給老人寄過去，但總的來說還是以量入為出為原則，因為農(nóng)村紅白喜事多，想打腫臉充胖子肯定是不行的。

剩下的１０５０元可以稍稍松口氣了，一般我會定下２５０元作為機(jī)動資金，想看《黑客帝國》或是看中了哪套新衣都得從中“拔毛”，久而久之，我和先生都養(yǎng)成了頭腦不輕易發(fā)熱的性格，單位里的同事還夸先生“冷靜、穩(wěn)重”呢。

最后碩果僅存的８００元理想的去處當(dāng)然是儲蓄了，不過適當(dāng)?shù)耐顿Y也是我們這個家的希望，所以這些年來我除了每月拿４００元存定期外，另４００元慢慢地積攢下來作為購買債券、基金或是申購新股的“老本”，碰上單位發(fā)獎金或是賺了“外快”也歸到這個項目來而絕不隨意犒勞自己，所以像滾雪球一般越滾越多，算起來也是小有收獲。

總結(jié)起來，我們這個普普通通的家庭由于理性消費，雖然當(dāng)不上“款爺”，但也不自慚形穢，而是知足常樂，小日子同樣過得和和美美。

基金理財讓家庭投資穩(wěn)定獲利

張東黎 ／家庭月收入９０００元

我和老公都在事業(yè)單位工作，平均每月家庭收入在９０００元左右。去年我們有了自己的小寶寶，今年上半年又買了輛經(jīng)濟(jì)型家用車。由于父母年紀(jì)較大，為了照顧他們，我們始終住在一起。而單位分的房子買了產(chǎn)權(quán)后就一直出租，每月有１５００元的收入。另外，我們還有一些投資，一是８萬元的ＣＢＤ房地產(chǎn)信托，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國債；二是買了１７萬元的博時價值增長基金和南方寶元債券基金，不到一年的時間累計已經(jīng)拿回約１．４萬元的分紅；再就是６０００歐元存款，是今年春節(jié)才換的，但也有了５％以上的收益。

俗話說人無遠(yuǎn)慮必有近憂，為了實現(xiàn)對親人的“愛”的價值增長，我們根據(jù)自己的經(jīng)驗并請教了銀行理財顧問，制定了一個２０年的投資計劃。年平均投資收益率嘛，我們要求能和中國ＧＤＰ的增長率一致，也就是每年不低于７％。為此，我們決定：

一、投入２萬元把出租房裝修一下并換些新家電，這樣每月租金就可以提高３５０元。

二、每月存入２０００元定期存款，存期兩年，兩年后本息加上當(dāng)月的２０００元再存兩年定期，依此類推。遇到當(dāng)月發(fā)行國債可以買些中短期國債。孩子大一些后存銀行的教育儲蓄，可以不交利息稅。

三、每月用銀行推薦的“定期定額”法，買入１５００元的封閉式基金和２０００元的開放式基金。我認(rèn)為基金是中長線投資工具，因此選擇上采用“讓歷史告訴未來”的原則，選了各評價機(jī)構(gòu)和媒體排行榜公認(rèn)的兩家績優(yōu)公司——博時和華夏。目前我已申購了博時裕富指數(shù)基金，相信它投資的２００家流通市值最大的公司代表著中國經(jīng)濟(jì)的光明前景，也一定會給我?guī)碡斶\。至于原來的博時價值增長基金，我當(dāng)然還會加大投入，因為我希望對親人的愛，能夠不斷地價值增長。