反洗錢三大法規(guī)十問解讀

1.什么是洗錢？

洗錢，是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。

2.客戶在銀行辦理存款及結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)身份認(rèn)定要求？

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份登記制度，審查在本機(jī)構(gòu)辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的客戶的身份。金融機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶，不得為身份不明確的客戶提供存款、結(jié)算等服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開立存款賬戶、辦理結(jié)算的，應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。

對不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立存款賬戶。

金融機(jī)構(gòu)為單位客戶辦理開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對并登記。對未按照規(guī)定提供本單位有效證明文件和資料的，金融機(jī)構(gòu)不得為其辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

3.什么是人民幣大額支付交易？

人民幣支付交易，是指單位、個(gè)人在社會經(jīng)濟(jì)活動中通過票據(jù)、銀行卡、匯兌、托收承付、委托收款、網(wǎng)上支付和現(xiàn)金等方式進(jìn)行的以人民幣計(jì)價(jià)的貨幣給付及其資金清算的交易。

大額支付交易，是指規(guī)定金額以上的人民幣支付交易。

下列支付交易屬于大額支付交易：

（一）法人、其他組織和個(gè)體工商戶（以下統(tǒng)稱單位）之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付；

（二）金額20萬元以上的單筆現(xiàn)金收付，包括現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取和現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票、現(xiàn)金本票解付；

（三）個(gè)人銀行結(jié)算賬戶之間以及個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20萬元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

4.什么是人民幣可疑支付交易？

人民幣可疑支付交易，是指交易的金額、頻率、流向、用途、性質(zhì)等有異常情形的人民幣支付交易。

下列支付交易屬于可疑支付交易：

（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出；

（二）資金收付頻率及金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不符；

（三）資金收付流向與企業(yè)經(jīng)營范圍明顯不符；

（四）企業(yè)日常收付與企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)明顯不符；

（五）周期性發(fā)生大量資金收付與企業(yè)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)明顯不符；

（六）相同收付款人之間短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付；

（七）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付；

（八）短期內(nèi)頻繁地收取來自與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的個(gè)人匯款；

（九）存取現(xiàn)金的數(shù)額、頻率及用途與其正?，F(xiàn)金收付明顯不符；

（十）個(gè)人銀行結(jié)算賬戶短期內(nèi)累計(jì)100萬元以上現(xiàn)金收付；

（十一）與販毒、走私、恐怖活動嚴(yán)重地區(qū)的客戶之間的商業(yè)往來活動明顯增多，短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金支付；

（十二）頻繁開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付；

（十三）有意化整為零，逃避大額支付交易監(jiān)測；

（十四）中國人民銀行規(guī)定的其他可疑支付交易行為；

（十五）金融機(jī)構(gòu)經(jīng)判斷認(rèn)為的其他可疑支付交易行為。

5.什么是大額外匯資金交易？

大額外匯資金交易系指交易主體通過金融機(jī)構(gòu)以各種結(jié)算方式發(fā)生的規(guī)定金額以上的外匯交易行為。

下列外匯交易屬于大額外匯資金交易：

（一）當(dāng)日存、取、結(jié)售匯外幣現(xiàn)金單筆或累計(jì)等值1萬美元以上。

（二）以轉(zhuǎn)賬、票據(jù)或銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子交易以及其他新型金融工具等進(jìn)行外匯非現(xiàn)金資金收付交易，其中，個(gè)人當(dāng)天單筆或累計(jì)等值外匯10萬美元以上，企業(yè)當(dāng)天單筆或累計(jì)等值外匯50萬美元以上。

6.什么是可疑外匯現(xiàn)金交易？

可疑外匯資金交易系指外匯交易的金額、頻率、來源、流向和用途等有異常特征的交易行為。

下列外匯交易屬于可疑外匯現(xiàn)金交易：

（一）居民個(gè)人銀行卡、儲蓄賬戶頻繁存、取大量外幣現(xiàn)金，與持卡人（儲戶）身份或資金用途明顯不符的；

（二）居民個(gè)人在境內(nèi)將大量外幣現(xiàn)金存入銀行卡，在境外進(jìn)行大量資金劃轉(zhuǎn)或提取現(xiàn)金的；

（三）居民個(gè)人通過現(xiàn)匯賬戶在國家外匯管理局審核標(biāo)準(zhǔn)以下頻繁入賬、提現(xiàn)或結(jié)匯的；

（四）非居民個(gè)人頻繁攜帶大量外幣現(xiàn)金入境存入銀行后，要求銀行開旅行支票或匯票帶出的；

（五）非居民個(gè)人銀行卡頻繁存入大量外幣現(xiàn)金的；

（六）企業(yè)外匯賬戶中頻繁有大量外幣現(xiàn)金收付，與其經(jīng)營活動不相符的；

（七）企業(yè)外匯賬戶沒有提取大量外幣現(xiàn)金，卻有規(guī)律地存入大量外幣現(xiàn)金的；

（八）企業(yè)頻繁發(fā)生以現(xiàn)金方式收取出口貨款，與其經(jīng)營范圍、規(guī)模明顯不符的；

（九）企業(yè)用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或從非本單位銀行賬戶轉(zhuǎn)入的；

（十）外商投資企業(yè)利潤匯出的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或從其他單位銀行賬戶轉(zhuǎn)入的；

（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資的。

7.什么是可疑外匯非現(xiàn)金交易？

下列外匯交易屬于可疑外匯非現(xiàn)金交易：

（一）居民個(gè)人外匯賬戶頻繁收到境內(nèi)非同名賬戶劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)的；

（二）居民個(gè)人頻繁收到從境外匯入的大量外匯再集中原幣種匯出，或集中從境外匯入大量外匯再頻繁多筆原幣種匯出的；

（三）非居民個(gè)人外匯賬戶頻繁收到境外大量匯款，特別是從生產(chǎn)、販賣毒品問題嚴(yán)重的國家（地區(qū)）匯入款項(xiàng)的；

（四）居民、非居民個(gè)人外匯賬戶有規(guī)律出現(xiàn)大額資金進(jìn)賬，第二日分筆取出，然后又有大額資金補(bǔ)充，次日又分筆取出的；

（五）企業(yè)通過其外匯賬戶頻繁大量發(fā)生在外匯局審核標(biāo)準(zhǔn)以下的對外支付進(jìn)口預(yù)付貨款、貿(mào)易項(xiàng)下傭金等；

（六）企業(yè)通過其外匯賬戶頻繁大量發(fā)生以票匯（支票、匯票、本票等）方式結(jié)算的出口收匯的；

（七）企業(yè)一些休眠外匯賬戶或平常資金流量小的外匯賬戶突然有異常外匯資金流入，并且外匯資金流量短期內(nèi)逐漸放大的；

（八）企業(yè)通過其外匯賬戶頻繁發(fā)生大量資金往來，與其經(jīng)營性質(zhì)、規(guī)模不相符的；

（九）企業(yè)外匯賬戶頻繁發(fā)生大量資金收付，持續(xù)一段時(shí)間后，賬戶突然停止收付；

（十）企業(yè)外匯賬戶資金流動以千位或萬位為單位的整數(shù)資金往來頻繁；

（十一）企業(yè)外匯賬戶資金快進(jìn)快出，當(dāng)天發(fā)生額很大，但賬戶余額很小或不保留余額；

（十二）企業(yè)外匯賬戶在短時(shí)間內(nèi)收到多筆小額電匯或使用支票、匯票存款后，將大部分存款匯出境外；

（十三）境內(nèi)企業(yè)以境外法人或自然人名義開立離岸賬戶，且資金呈有規(guī)律流動；

（十四）企業(yè)從一個(gè)離岸賬戶匯款給多個(gè)境內(nèi)居民，并以捐贈等名義結(jié)匯，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或少數(shù)人操作的；

（十五）外商投資企業(yè)年利潤匯出大幅超出原投入股本或明顯與其經(jīng)營狀況不符；

（十六）外商投資企業(yè)在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符；

（十七）與走私、販毒、恐怖活動等犯罪嚴(yán)重地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)附屬公司或關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行對銷存款或貸款交易；

（十八）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與交易、清算無關(guān)外匯資金的；

（十九）經(jīng)營B股業(yè)務(wù)的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金的；

（二十）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家境外投保人發(fā)生賠付或退保行為。

“頻繁”系指外匯資金交易行為每天發(fā)生3次以上或每天發(fā)生持續(xù)5天以上。

“大量”系指接近上述規(guī)定的大額外匯資金的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)限額的金額。

“短期”系指10個(gè)營業(yè)日以內(nèi)。

“以上”、“以下”，均包括本數(shù)。

8.開立外匯賬戶時(shí)的客戶身份認(rèn)定

金融機(jī)構(gòu)為客戶開立外匯賬戶，應(yīng)當(dāng)遵守《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》和《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》，不得為客戶設(shè)立匿名外匯賬戶或明顯以假名開立外匯賬戶。

金融機(jī)構(gòu)為客戶辦理外匯業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)核對其真實(shí)身份信息，主要包括單位名稱、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名、身份證件及其號碼、開戶的證明文件、組織機(jī)構(gòu)代碼、住所、注冊資本、經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、賬戶的日平均收付發(fā)生額等信息和個(gè)人銀行賬戶存款人的姓名、身份證件及其號碼、住所、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)收入、家庭狀況等信息。

9.金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定應(yīng)核查的外匯現(xiàn)金交易

（一）外匯賬戶的支出金額與當(dāng)日或前一日的現(xiàn)金存款額基本吻合；

（二）將多筆外匯或人民幣現(xiàn)金分別存入他人外幣儲蓄賬戶，同一賬戶所有人同時(shí)收取相應(yīng)數(shù)額的人民幣或外匯；

（三）企業(yè)頻繁使用大量人民幣現(xiàn)鈔購匯。

10.金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定應(yīng)核查的外匯非現(xiàn)金交易

（一）居民個(gè)人辦理個(gè)人實(shí)盤買賣業(yè)務(wù)時(shí)，頻繁轉(zhuǎn)換幣種，明顯不謀求盈利的；

（二）居民個(gè)人外匯賬戶頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開旅行支票或匯票的；

（三）非居民個(gè)人外匯賬戶頻繁作出訂購或兌現(xiàn)大量旅行支票或匯票的；

（四）企業(yè)在開立外匯賬戶時(shí)多次拒絕向銀行提供有關(guān)開戶所需的證明文件或不愿提供一般信息的；

（五）企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部外匯資金往來劃轉(zhuǎn)超出實(shí)際業(yè)務(wù)交易金額的；

（六）企業(yè)結(jié)、售匯單證不全，結(jié)、售匯金額突然增大，結(jié)、售匯頻率加快或者結(jié)、售匯金額明顯超過其正常經(jīng)營水平的；

（七）企業(yè)在銀行辦理出口入賬手續(xù)時(shí)，無有效商業(yè)單據(jù)卻頻繁領(lǐng)取結(jié)匯水單（核銷專用聯(lián)），或拒絕提供有效商業(yè)單據(jù)而頻繁領(lǐng)取結(jié)匯水單（核銷專用聯(lián)）的；

（八）企業(yè)頻繁、大量發(fā)生捐贈、廣告、會展等收匯、結(jié)匯及付匯，與其業(yè)務(wù)范圍明顯不符的；

（九）企業(yè)頻繁、大量發(fā)生買賣專有技術(shù)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)項(xiàng)下的收匯、結(jié)匯及付匯，與其業(yè)務(wù)經(jīng)營明顯不符的；

（十）企業(yè)支付的運(yùn)保費(fèi)及傭金明顯與其進(jìn)出口貿(mào)易不符的；

（十一）企業(yè)經(jīng)常存入旅行支票及外幣匯票存款，特別是此類支票及匯票是境外開具，與其經(jīng)營狀況不符的；

（十二）企業(yè)突然還清逾期外匯貸款，而款項(xiàng)來源不明或與客戶背景不相符的；

（十三）企業(yè)申請以其機(jī)構(gòu)或第三者擁有的資產(chǎn)或信用作為貸款的擔(dān)保，而這些資產(chǎn)來源不明或與客戶背景不相符的；

（十四）利用無貿(mào)易背景信用證或其他方式在境外融資的；

（十五）企業(yè)在辦理外匯買賣業(yè)務(wù)時(shí)，在明知有損失的情況下，仍堅(jiān)持辦理的；

（十六）企業(yè)要求進(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途不明的；

（十七）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入；

（十八）外商投資企業(yè)外方投入資本金或借入外債結(jié)匯的人民幣轉(zhuǎn)入證券等投資領(lǐng)域的銀行賬戶，與其經(jīng)營狀況不符；

（十九）金融機(jī)構(gòu)外匯現(xiàn)金賬戶收、付金額與外匯存款規(guī)模明顯不符，或波動明顯超過外匯存款的變化幅度；

（二十）金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)外匯資金往來賬戶收支與日常業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況明顯不符；

（二十一）金融機(jī)構(gòu)同業(yè)往來賬戶，在岸與離岸業(yè)務(wù)往來賬戶，與境外分支機(jī)構(gòu)的往來賬戶收付情況與日常業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況明顯不符；

（二十二）金融機(jī)構(gòu)與其關(guān)聯(lián)企業(yè)的外匯信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)在短期內(nèi)急劇增加或減少的；

（二十三）金融機(jī)構(gòu)以大額外幣現(xiàn)金投保的；

（二十四）銀行等金融機(jī)構(gòu)職員以合理理由懷疑的任何外匯資金交易。

“頻繁”系指外匯資金交易行為每天發(fā)生3次以上或每天發(fā)生持續(xù)5天以上。

“大量”系指接近上述規(guī)定的大額外匯資金的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)限額的金額。

“短期”系指10個(gè)營業(yè)日以內(nèi)。

“以上”、“以下”，均包括本數(shù)。