中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)：應(yīng)對(duì)深層次競(jìng)爭(zhēng)

自1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長(zhǎng)。2000年的保險(xiǎn)深度(即保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比)為1.79％，保險(xiǎn)密度(即按全國(guó)人口人均交納保費(fèi))約為130元。到2001年11月底，中國(guó)各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入已達(dá)到1229.2億元。截至2000年12月底，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，共有31家保險(xiǎn)公司。其中，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力以及迅猛的發(fā)展速度備受歐美發(fā)達(dá)國(guó)家矚目，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放一直成為中國(guó)入世談判的焦點(diǎn)。

承諾與時(shí)間表

按照承諾，加入WTO時(shí)，在壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這兩個(gè)最為重要的直接保險(xiǎn)領(lǐng)域，外國(guó)保險(xiǎn)公司在華被許可的業(yè)務(wù)范圍基本上是維持現(xiàn)狀，即允許非壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資股比可以達(dá)到51％；允許外國(guó)壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立合資公司，外資股比不超過(guò)50％，外方可以自由選擇合作伙伴；外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可設(shè)立合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，外資股比可以達(dá)到50％；允許外國(guó)再保險(xiǎn)公司以分公司、合資公司或獨(dú)資子公司的形式提供壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒(méi)有地域限制或發(fā)放營(yíng)業(yè)許可的數(shù)量限制；允許外資保險(xiǎn)公司在上海、廣州、大連、深圳、佛山提供服務(wù)。

加入兩年內(nèi)，允許外國(guó)非壽險(xiǎn)公司設(shè)立獨(dú)資子公司，即沒(méi)有企業(yè)設(shè)立形式限制；增加北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門(mén)、寧波、沈陽(yáng)、武漢和天津，共十個(gè)開(kāi)放城市，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司在這些城市開(kāi)業(yè)，同時(shí)允許外國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司向中國(guó)客戶(hù)提供服務(wù)。

加入三年內(nèi)，外資經(jīng)紀(jì)公司在合資公司中的最高股比由50％增加到51％；取消地域限制；允許外國(guó)壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金/年金險(xiǎn)服務(wù)。取消所有的地域限制，允許外國(guó)壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金服務(wù)，而在此前外國(guó)壽險(xiǎn)公司只被允許經(jīng)營(yíng)個(gè)人壽險(xiǎn)。

加入四年內(nèi)，取消法定分保比例。

加入五年內(nèi)，外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司被允許設(shè)立全資子公司。

入世談判，已經(jīng)為弱小的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)贏得了2年～3年寶貴的緩沖期。根據(jù)中國(guó)加入WTO的有關(guān)協(xié)議，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來(lái)兩三年內(nèi)逐步對(duì)外開(kāi)放。我們要充分利用好有限的過(guò)渡期，做好與國(guó)際接軌的準(zhǔn)備工作。

挑戰(zhàn)更多一些

在外國(guó)保險(xiǎn)公司欲開(kāi)進(jìn)國(guó)家名單上，居榜首的為中國(guó)。各家外資保險(xiǎn)公司憑借雄厚的資本實(shí)力、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)先的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分利用日漸平等的政策條件和市場(chǎng)環(huán)境，努力擴(kuò)大其在中國(guó)的市場(chǎng)份額。中資保險(xiǎn)公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)將是全方位的、綜合的，挑戰(zhàn)將是嚴(yán)峻的。

機(jī)遇

保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，將加快國(guó)外資本的流入和技術(shù)的輸入，推動(dòng)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。市場(chǎng)需求將迅速增加，發(fā)展空間將更為廣闊。

開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)將擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模，增強(qiáng)承保能力，加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破壟斷局面，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品、技術(shù)、管理創(chuàng)新，改善服務(wù)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，將促進(jìn)保險(xiǎn)公司加快體制改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，縮短與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的差距；將改變中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)方式，確立新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，將有助于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的逐步形成，并加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。中國(guó)入世后，一個(gè)比較完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織體系將盡快得以建立并逐步完善，包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人，以及間接為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)計(jì)師、律師、審計(jì)師、精算師事務(wù)所等在內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將不斷發(fā)展壯大，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在宏觀(guān)環(huán)境方面，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道將逐步放寬，各方面的政策法規(guī)將逐步健全，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的外部環(huán)境。

挑戰(zhàn)

*+競(jìng)爭(zhēng)的深層次、全方位將成為未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)。隨著經(jīng)營(yíng)主體迅速增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。保險(xiǎn)費(fèi)率(即保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格)將走向市場(chǎng)化、自由化，價(jià)格大戰(zhàn)不可避免。各保險(xiǎn)公司除了在價(jià)格、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)服務(wù)、資金運(yùn)用、公關(guān)宣傳等方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)以外，將更加注重在人才培訓(xùn)、技術(shù)創(chuàng)新、企業(yè)文化等諸多方面展開(kāi)深層次、全方位的競(jìng)爭(zhēng)。

*+較之外資保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)諸保險(xiǎn)人在稅率、政策、體制、機(jī)制等方面都處于劣勢(shì)。在優(yōu)惠政策、資金動(dòng)用、冗員裁減、費(fèi)用支出等方面更有著天壤之別。

*+保險(xiǎn)公司的購(gòu)并將不可避免。入世后的保險(xiǎn)市場(chǎng)將不論外資、中資還是中外合資都將在一個(gè)規(guī)則下競(jìng)爭(zhēng)，在一個(gè)政府部門(mén)的監(jiān)管下競(jìng)爭(zhēng)，適者生存，優(yōu)勝劣汰。

*+再保險(xiǎn)將分流。入世后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)將從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為主上來(lái)。

*+人才和服務(wù)將要成為未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

*+保險(xiǎn)公司間、金融行業(yè)間的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)、方式將呈現(xiàn)多樣性特征。面對(duì)金融消費(fèi)者這個(gè)“終端”，越是整合的、體現(xiàn)出“一站式”服務(wù)精髓的，就越具有生命力。這對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司將是新的考驗(yàn)。

趕快轉(zhuǎn)變

加入WTO后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)上具備三大優(yōu)勢(shì)，即地緣優(yōu)勢(shì)、先入優(yōu)勢(shì)和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。然而，我們?cè)谫Y本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)技術(shù)、管理水平、產(chǎn)品服務(wù)以及人才方面都存在不足。所以，一些調(diào)整是必須的。

第一，更新經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，把市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)由拼網(wǎng)點(diǎn)、拼規(guī)模、拼價(jià)格提高到比質(zhì)量、比服務(wù)的層次上來(lái)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、資金運(yùn)用和承保、理賠技術(shù)的提升，同時(shí)，積極發(fā)展銀行保險(xiǎn)和電子商務(wù)。

第二，按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，改革公司體制，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。現(xiàn)有國(guó)有保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，歷史包袱沉重，難以應(yīng)對(duì)入世后國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，必須深化改革。加快中資保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程，建立現(xiàn)代化的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。

第三，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行科學(xué)的客戶(hù)定位和產(chǎn)品定位，提高服務(wù)水平，拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，確立公司的品牌形象。

第四，運(yùn)用好保險(xiǎn)資金，有利于保險(xiǎn)公司增強(qiáng)償付能力，保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)營(yíng)能力，增加公司的投資實(shí)力，已成為當(dāng)今險(xiǎn)企的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)成立獨(dú)立的資產(chǎn)管理中心。

第五，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高隊(duì)伍素質(zhì)?！?/p>