你能從銀行借多少？

馮敏飛

甘蔗口口甜

人一生的經(jīng)濟(jì)收入，總是不平衡的。美國(guó)學(xué)者羅姆·馬克金把家庭生命周期劃分為獨(dú)身、新婚、滿(mǎn)巢I、滿(mǎn)巢II、空巢、喪偶六個(gè)階段，這六個(gè)階段家庭消費(fèi)支出具有如下不同特點(diǎn)：

一，獨(dú)身階段。一般來(lái)說(shuō)，單身青年收入較低，但無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所需簡(jiǎn)單，主要體現(xiàn)為個(gè)人的需要。其消費(fèi)特征是時(shí)代感強(qiáng)，愿意購(gòu)買(mǎi)新產(chǎn)品，但在結(jié)婚前，重視儲(chǔ)蓄，常緊縮日常開(kāi)支。

二、新婚階段。家庭收入雖然不多，但家庭的需要變化了，往往文化教育和娛樂(lè)消遣費(fèi)用支出大增。但因收入有限，只能有計(jì)劃地購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品。

三、“滿(mǎn)巢”階段I。由于有了孩手，夫婦的衣著、文化娛樂(lè)、日用品消費(fèi)減少，而用于孩子的保育、營(yíng)養(yǎng)及教育支出的比重很大。常常經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無(wú)力購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品，也無(wú)力儲(chǔ)蓄。

四、“滿(mǎn)巢”階段Ⅱ。這個(gè)階段，子女已成為少年或青年，家庭收入達(dá)到高峰，家庭消費(fèi)開(kāi)始趨于正?；€(wěn)定化。日用品、穿著；文化娛樂(lè)費(fèi)用上升，特別是開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)較貴重的商品，并有較多的社交活動(dòng)支出，家庭又有了儲(chǔ)蓄。

五、“空巢”階段。子女已獨(dú)立，不在家庭中生活了，家庭收入將由于家長(zhǎng)退休而減少，一般不再添置新的耐用消費(fèi)品，營(yíng)養(yǎng)，保健品費(fèi)用上升，娛樂(lè)費(fèi)、交通費(fèi)下降，家庭總的支出開(kāi)始下降。

六、鰥寡階段。其特征是家庭收入明顯減少，家庭文化娛樂(lè)也減少，保健費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用上升，儲(chǔ)蓄減少。

可見(jiàn)，人的一生的收入和開(kāi)支存在一定的錯(cuò)位：年輕時(shí)，百業(yè)待興，需要開(kāi)支很多，收入?yún)s少，中年后開(kāi)支減少，收入又增多。

消費(fèi)信貸是對(duì)人生缺憾的一種彌補(bǔ)。這樣，我們?cè)诘谝恢恋谌A段，就可以把第四階段的一些財(cái)力預(yù)支來(lái)用，買(mǎi)房，裝修、購(gòu)車(chē)等等消費(fèi)就可以“一步到位——嶄新、齊全而又高檔。好比說(shuō)一根甘蔗，從頭吃到尾或者從尾吃到頭都不是最佳方式，最佳的方式也許是把這根甘蔗剁了，榨成糖吃，每一口都一樣甜。

能把自己未來(lái)的收入提前支取來(lái)用嗎?完全可以，因?yàn)榻袢罩袊?guó)已有了這樣的信貸條件。向銀行貸款用于自己的各種消費(fèi)，從金融角度說(shuō)就是“消費(fèi)信貸”，也可以從消費(fèi)角度，稱(chēng)此為“信貸消費(fèi)”。

為你的信用打分

消費(fèi)貸款利國(guó)利民。然而，這樣一件大好事的推行進(jìn)程實(shí)際未盡如人意。據(jù)報(bào)道，在冰城哈爾濱，對(duì)于個(gè)人貸款買(mǎi)車(chē)，規(guī)定的條件是個(gè)人或家庭月均收入5000元，這就讓許多欲購(gòu)車(chē)者望而卻步。該市建設(shè)銀行、工商銀行半年中只成交了一筆個(gè)人貸款買(mǎi)車(chē)業(yè)務(wù)。工商銀行河圖支行信貸科長(zhǎng)郭軍介紹：前來(lái)咨詢(xún)貸款買(mǎi)車(chē)的有四百余人，但經(jīng)審查沒(méi)有合乎條件的。郭軍說(shuō)：月收入達(dá)不到5000元的家庭，很可能無(wú)力償還購(gòu)車(chē)款。銀行為避免風(fēng)險(xiǎn)，不能放貸。

問(wèn)題是顯然的，原因也顯而易見(jiàn)：客戶(hù)嫌銀行手續(xù)麻煩，銀行怕客戶(hù)還不起錢(qián)，兩者互為因果，惡性循環(huán)。從深層上找原因，就是中國(guó)尚缺乏個(gè)人信用制度。

世界上消費(fèi)信用成熟的國(guó)家，銀行往往在幾分鐘內(nèi)就可以決定給不給一個(gè)人貸款，這和這些國(guó)家擁有完善的信用體系是分不開(kāi)的。比如在美國(guó)，每個(gè)人有一個(gè)“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼”，個(gè)人的銀行賬號(hào)，稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)都與之掛鉤，也就是每一筆收入、納稅、借款、還款的情況都記錄在案。即使是業(yè)余兼職所得的報(bào)酬，雇主一般也是打入賬戶(hù)而不是支付現(xiàn)金。銀行根據(jù)申請(qǐng)人以往的信用記錄，就能夠確定該筆借款的風(fēng)險(xiǎn)。

在美國(guó)，信用是個(gè)人的第二身份證，有“時(shí)間就是金錢(qián)，信用就是金錢(qián)”之說(shuō)。喪失個(gè)人信用，所有的金融流通機(jī)構(gòu)(包括律師事務(wù)所)都對(duì)你關(guān)上大門(mén)，你無(wú)權(quán)存款，無(wú)權(quán)分期付款購(gòu)屋、購(gòu)車(chē)……所以人們寧愿失去所有的財(cái)產(chǎn)也不愿失去信用。1994年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)授予美國(guó)和德國(guó)的三位對(duì)于博弈論作出奠基性貢獻(xiàn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，其中包括美國(guó)普林斯頓大學(xué)數(shù)學(xué)系的訪(fǎng)問(wèn)研究員納什。納什早年在麻省理工學(xué)院教書(shū)時(shí)已經(jīng)被《財(cái)富》雜志評(píng)為美國(guó)年輕的科學(xué)新星，但是后來(lái)受精神病侵襲，信用急劇崩潰，直到那幾年才開(kāi)始好轉(zhuǎn)。聽(tīng)到獲獎(jiǎng)的消息，他的第一個(gè)反應(yīng)是：“我希望諾貝爾獎(jiǎng)可以提高我的信用值，因?yàn)槲覍?shí)在很需要一張信用卡。”

其實(shí)，銀行發(fā)行信用卡的真正目的是要讓客戶(hù)透支，以獲取較豐的利息收入，不敢開(kāi)放透支功能則實(shí)屬無(wú)奈?，F(xiàn)在好了，從地方來(lái)說(shuō)，像上海，已于2000年7月開(kāi)始建立個(gè)人信用制度。從銀行來(lái)說(shuō)，如中國(guó)建設(shè)銀行，已于2000年率先推出了龍卡個(gè)人信用評(píng)估辦法，其下屬分行又根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定了實(shí)施細(xì)則。以建設(shè)銀行福建省分行制定的龍卡個(gè)人信用等級(jí)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為例，個(gè)人信用度可量化為基礎(chǔ)分和調(diào)整分兩大部分，其中的基礎(chǔ)分部分為

一、自然情況(占基礎(chǔ)分33％)：

年齡：8％。18—24歲，分值11分；25—34歲，分值12—23分(這一區(qū)間年齡，每增加1歲得分相應(yīng)增加1分),35—40歲，分值24分，41—60歲，分值23—14分(這一區(qū)間年齡，每增加2歲得分相應(yīng)減少1分)，61“歲以上，分值12分，

性別：5％。女性分值為5分，男性為3分；

婚姻狀況：5％。已婚有子女為15分，已婚無(wú)子女為10分，未婚為8分；

供養(yǎng)人口：無(wú)供養(yǎng)人口為5分，供養(yǎng)1—2人為3分，供養(yǎng)3人以上為1分；

文化程度：研究生以上分值15分，大學(xué)本科為12分，大專(zhuān)為10分，高中、中專(zhuān)為6分，其他為2分；

戶(hù)籍：5％。本市城鎮(zhèn)戶(hù)口為15分，本市農(nóng)村為10分，外來(lái)人口為5分；

住宅性質(zhì)：6．7％。商業(yè)按揭購(gòu)房20分，公積金按揭購(gòu)房10分，組合按揭購(gòu)房15分，自有房屋8—12分，租用房屋6—10分，其他方式5分。

二、—職業(yè)情況(占基礎(chǔ)分51％)：包括職業(yè)，在現(xiàn)單位工作年限，在現(xiàn)單位職務(wù)，職稱(chēng)、職業(yè)穩(wěn)定性及年收入。

三、保證人資信情況(占基礎(chǔ)分6％)：包括保證人職業(yè)職務(wù)，是否龍卡持有人等情況。

四、與銀行關(guān)系(占基礎(chǔ)分8．3％)。

五、社會(huì)情況(占基礎(chǔ)分1．7％)：包括個(gè)人社會(huì)信譽(yù)與司法記錄情況。

調(diào)整分部分中，申請(qǐng)人即持卡人身份占本部分的16，7％，保證金、抵押、質(zhì)押擔(dān)保附加分占33，3％，職業(yè)和收入變化趨勢(shì)3．3％，推薦人資信情況占6．7％，用卡情況占33．3％，主觀分占16．7％。這一部分內(nèi)容彈性較大。自然分和調(diào)整分相加為綜合分，按綜合分高低劃為11個(gè)信用等級(jí)，再根據(jù)不同等級(jí)給予500—50000元的信用額度。

信用卡個(gè)人信用等級(jí)由發(fā)卡行內(nèi)部管理使用，不告知申請(qǐng)人或持卡人，不對(duì)外公布。但你可以根據(jù)自然分的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)大致估算一下，并以此為參照，努力不斷提高你的信

用度。

國(guó)際慣例的貸記卡

近年來(lái)，各家商業(yè)銀行紛紛推出不限制用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，如：

——華夏銀行在全國(guó)范圍內(nèi)首家推出不限用途的“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”。該貸款涵蓋了除單列的個(gè)人住房貸款，個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款和個(gè)人助學(xué)貸款以外的所有個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，完全不限制借款用途，且有多種期限，單筆貸款額度最高可達(dá)100萬(wàn)元。

2000年10月，中國(guó)建設(shè)銀行向全國(guó)推出不指定消費(fèi)用途，借款人可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的個(gè)人消費(fèi)額度貸款。與其他消費(fèi)貸款品種相比，這種貸款具有一系列明顯的優(yōu)勢(shì)：

一是消費(fèi)用途不限，二是貸款循環(huán)使用，客戶(hù)只需申請(qǐng)一個(gè)額度，在額度的有效期限內(nèi)即可反復(fù)循環(huán)使用貸款，省事又省錢(qián)，三是貸款方式多樣，大多數(shù)客戶(hù)可以憑借自己的信用等級(jí)獲得相應(yīng)的貸款，再也不必為找不著擔(dān)保而犯愁了，四是償還本金靈活，采取利息按月清償，本金隨意償還的還款方式。只要在貸款期限內(nèi)，想什么時(shí)候還，每次還多少，盡由自己決定。

借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有—定信用資格后，可以獲得相應(yīng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度和信用額度。

建行的個(gè)人消費(fèi)額度貸款在全國(guó)刮起了一陣旋風(fēng)。因?yàn)榇饲八f(shuō)的各種消費(fèi)貸款，一般都是擔(dān)保貸款，而非真正意義的“信貸”。也許可以說(shuō)，擔(dān)保貸款實(shí)際上跟“典當(dāng)”差不多，個(gè)人信用的價(jià)值并沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。而在建行的個(gè)人消費(fèi)額度貸款中，個(gè)人信用價(jià)值幾何，基本體現(xiàn)出來(lái)了。

在信用卡方面，廣東發(fā)展銀行、中國(guó)工商銀行和中信實(shí)業(yè)銀行最近分別推出了一系列循環(huán)信用卡，即真正意義的貸記卡。廣東發(fā)展銀行發(fā)行的“千禧奧運(yùn)珍藏VISA信用卡”是一種符合國(guó)際慣例、真正意義上的人民幣貸記卡。廣發(fā)行同時(shí)還在國(guó)內(nèi)首次推出了“零風(fēng)險(xiǎn)”的概念，即持卡人將失卡信息報(bào)告卡務(wù)中心之后，所有風(fēng)險(xiǎn)即由銀行承擔(dān)，而不像過(guò)去那樣需24小時(shí)之后才能生效。目前，廣東發(fā)展銀行已在廣州、上海，杭州和北京等地推出該卡。

中國(guó)工商銀行在成都推出的牡丹VISA貸記卡，也是真正意義上的人民幣貸記卡。用戶(hù)無(wú)需先存入備用金，即可領(lǐng)卡消費(fèi)。牡丹VISA貸記卡業(yè)務(wù)給予個(gè)人卡最高5萬(wàn)、商務(wù)卡最高10萬(wàn)的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款，且享有最短25天、最長(zhǎng)達(dá)56天的免息還款期。中國(guó)工商銀行還將在北京、上海、杭州等地陸續(xù)推出這一業(yè)務(wù)，逐步推向全國(guó)其他地區(qū)。中信實(shí)業(yè)銀行的中信信用卡，個(gè)人信用額度最高達(dá)5萬(wàn)元人民幣，免息還款期最長(zhǎng)可達(dá)45天，還有最低還款額待遇及卡片個(gè)性化服務(wù)。該卡已在北京等地發(fā)行，并將推往全國(guó)。

隨著加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行與VISA國(guó)際組織的合作加強(qiáng)，不久到國(guó)外用信用卡貸款消費(fèi)也將是非常自由的。