淺析金融卡

湖南：蔣訪賢

《收藏》雜志2000年第1期刊登了馮京三先生的《話說金融卡》一文(以下簡稱馮文)。文章對金融卡作了比較全面地介紹，為新興的金融卡收藏活動起了推波助瀾的作用，但文中有些觀點值得商榷。

金融卡不是貨幣

馮文中將金融卡定義為一種“新興的貨幣”，一種“錢幣收藏品”，視金融卡的收藏為“貨幣收藏系列”，將卡面上的圖案視為一種“貨幣廣告”，這是認(rèn)識上的錯誤。我國的法定貨幣是中國人民銀行發(fā)行的人民幣。貨幣是起一般等價物作用的特殊商品，具有兩個基本的特點：(一)貨幣是一切商品價值的表現(xiàn)材料，(二)貨幣具有能和其他一切商品直接相交換的能力。金融卡雖然涉及到商貿(mào)、旅游服務(wù)、郵電通信、交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、公用事業(yè)、保險證券等社會經(jīng)濟(jì)生活中的許多方面，提供了存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬消費(fèi)、代收代付、查詢等功能，免去了人們在日常生活中攜帶大量現(xiàn)金的煩惱，給持卡人帶來了極大的便利。從表面上看，金融卡像是一種貨幣，起一種中介或支付作用，但實際上，金融卡具有很大的局限性。它不能充當(dāng)一般等價物，不能和其他一切商品直接相交換，必須經(jīng)過辦理必要的手續(xù)，如通過在POS機(jī)上劃卡轉(zhuǎn)賬或在ATM(自動柜員機(jī))經(jīng)過一系列操作取得現(xiàn)實的貨幣后才能完成購物、消費(fèi)和交換過程?？梢?，金融卡雖然享有“電子貨幣”的美稱，但并不是嚴(yán)格意義上的貨幣，也不能直接充當(dāng)流通手段。金融卡完全取代現(xiàn)金更不可能，即使在經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的美國平均每人擁有4張金融卡，但通過用卡進(jìn)行個人支出的百分比僅為25％，在中國還不及1％。可見，金融卡只是一種“電子存折”，多功能的智能卡可稱是一種“電子錢包”。金融卡的收藏應(yīng)屬于磁卡收藏系列。

對商家卡的若干思考

馮文中將商家卡定義為“一種可以分期使用的一次性貨幣”。商家卡是不是貨幣已不用分析了，而這個概念本身猶如“一次性塑料泡沫飯盒可以分期多次使用”一樣自相矛盾。

帶面值的商家卡其實是以前的“現(xiàn)金代用券”的延伸與更新，只是由紙質(zhì)改變成了塑料卡片，它最多只能算是一種違規(guī)的“準(zhǔn)貨幣”。盡管禁止使用，但精明的商家將它稍微改頭換面，變成了不帶面值的嘉賓卡、優(yōu)惠卡、會員卡等，給于顧客一定的回扣、打折，或用其他的字母與符號來表示面值，便變得合理合法了。所以商家卡并沒有退出舞臺，反而在不斷地發(fā)展壯大。

由于商家卡的發(fā)卡單位主要是各百貨、飲食、娛樂行業(yè)中的大小商家、公司等，因而發(fā)行較隨意，種類繁雜，流通范圍狹小。本文前面所述的金融卡是指銀行卡、而商家卡顯然無法與之相提并論。簡單的商家卡沒有磁條，沒有IC芯片，在特定的范圍內(nèi)可以直接購物消費(fèi)，根本稱不上“電子貨幣”。另外兩者還有一個最大的不同：商家卡僅涉及買賣雙方兩個當(dāng)事人，而銀行卡涉及銀行、商場和持卡人3個當(dāng)事人。在很多收藏者眼中，甚至把金融卡等同于銀行卡，而真正的商家卡則是指商家與銀行聯(lián)合發(fā)行的具有購物、消費(fèi)、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等功能的聯(lián)名卡了。所以筆者一直在思考，是否可以將商家卡另行歸類，在卡族中另立門戶？使金融卡有個明確的概念：金融卡即金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的卡。

金融卡的分類

金融卡按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，可劃分為銀行卡和非銀行卡兩大類。銀行卡是指商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))發(fā)行的卡，其中對于郵政金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的“綠卡”，中國人民銀行1999年初頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中首次明確地將其歸于銀行卡類。非銀行卡是指其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的卡。由于所占市場份額很小，在收藏活動中，甚至可以將它忽略不計。

銀行卡比較復(fù)雜，按其功能性質(zhì)的不同分為信用卡和借記卡兩大類。其中信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。我國目前還沒有真正的貸記卡，現(xiàn)各家商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡均為準(zhǔn)貸記卡，即要存入一定的保證金。信用卡還有許多分類，如按結(jié)算使用的幣種不同可分為本幣卡和外幣卡；按持卡人收入、信譽(yù)和憑卡購物消費(fèi)額的大小分為普通卡和金卡；按發(fā)卡對象的不同可分為公司卡(單位卡)和個人卡、主卡和附屬卡等。另外借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡和儲值卡。轉(zhuǎn)賬卡是實時扣款的借記卡，如建行的龍卡儲蓄卡、工行的靈通卡、招商銀行的一卡通等。專用卡是指有專門用途，在特定區(qū)域使用的借記卡，如各商業(yè)銀行與其他部門聯(lián)合發(fā)行的納稅卡、交通卡等。儲值卡是發(fā)卡銀行按持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付式借記卡，這類卡一般在卡面上標(biāo)有面值。

金融卡根據(jù)信息載體的不同可分為磁條卡和芯片卡(IC卡)，磁條卡一般為轉(zhuǎn)賬卡。隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，磁條卡將逐漸被一種更先進(jìn)的芯片卡所代替，這就是智能卡。它可在一張小小的芯片上支持多種功能的運(yùn)作，甚至可將人們的身份、學(xué)歷、醫(yī)療、納稅、保險等多種功能與信用卡功能集中在一起，將芯片的巨大威力發(fā)揮到極致，真正實現(xiàn)一卡多用。隨著磁條卡向芯片卡過渡，現(xiàn)在還出現(xiàn)了一種既有磁條又有芯片的復(fù)合型金融卡。

金融卡根據(jù)其功能作用的不同又可分為業(yè)務(wù)卡和紀(jì)念卡兩大類。本文上述的銀行卡均是業(yè)務(wù)卡，而紀(jì)念卡是金融機(jī)構(gòu)為拓寬業(yè)務(wù)，為滿足人們的收藏需要而開發(fā)的一種銀行卡附屬品。其中一類只具紀(jì)念性質(zhì)，專供收藏，如建行與全國新聞工作者協(xié)會聯(lián)合發(fā)行的“中國記協(xié)六十周年紀(jì)念龍卡”；一類是具有面值，可供消費(fèi)的紀(jì)念卡，如農(nóng)行發(fā)行的“香港回歸一周年金穗紀(jì)念卡”，此卡全套5張，面值1900元，這是國內(nèi)首套全國發(fā)行，帶面值可消費(fèi)的紀(jì)念卡；還有一類是混合型，如農(nóng)行的“建國五十周年金穗新世紀(jì)紀(jì)念卡”，該卡一套11張，10張無面值，1張面值600元，集使用紀(jì)念于一體。

金融卡還可按使用范圍的不同劃分為國際卡、區(qū)域卡、國內(nèi)卡和地方卡，按制作工藝的不同分為凹凸卡和平面卡等等。

金融卡的收藏價值

馮文認(rèn)為大量的金融卡被回收銷毀，目前金融卡的價位極低，認(rèn)為其有極大的升值空間。對此，收藏愛好者要保持清醒的頭腦。一方面，因為金融卡屬磁卡收藏系列，盡 管金融卡的收藏活動在不斷發(fā)展壯大，但樂觀地估計，目前全國的金融卡收藏愛好者人數(shù)在20萬左右，無法與傳統(tǒng)的貨幣收藏相比。另一方面，我國的發(fā)卡銀行已超過20家，截至1999年年底，全國銀行卡(僅指業(yè)務(wù)卡、不包括紀(jì)念卡)發(fā)行量約1.4億張，且每年以64％的速度在不斷增長。其中工行的牡丹卡發(fā)行量逾5000萬張，建行的龍卡系列發(fā)行近3000萬張，農(nóng)行的金穗卡逾2000萬張，中行的長城卡超過了1400萬張，郵政儲蓄部門發(fā)行了400萬張“綠卡”。這些品牌卡中均包括轉(zhuǎn)賬卡、儲蓄卡、聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、專用卡、公積金卡、IC卡、儲值卡、彩照卡、國際卡等在內(nèi)的一系列產(chǎn)品。面對數(shù)量巨大、種類繁多的金融卡，收藏者應(yīng)先確定范圍，選定專題，因為想集全是不可能的。收藏者宜選擇那些發(fā)行量少，圖案精美的聯(lián)名卡、紀(jì)念卡等，如工行的牡丹國力紀(jì)念卡、農(nóng)行的金穗金衛(wèi)卡、金穗校園卡、99天津世錦賽紀(jì)念卡、民生銀行發(fā)行的1998北京國際錢幣博覽會特制紀(jì)念卡、廣發(fā)行獨(dú)家發(fā)行的“澳門回歸紀(jì)念卡”、中行發(fā)行的“建國50周年長城紀(jì)念卡”、光大銀行大連分行與大連萬達(dá)足球俱樂部聯(lián)合推出的“陽光萬達(dá)銀行紀(jì)念卡”等等，這類卡量小的只有幾千套(張)，量大的不過50萬套(張)左右，也只有這類卡才具有增值前景與投資價值，而且有些早已價格不菲。

馮文中所說的每張5～10元的金融卡均是指業(yè)務(wù)卡，各商業(yè)銀行為了競爭，有時不計成本地免費(fèi)為客戶辦卡，客戶只要憑身份證在銀行開立一個賬戶，經(jīng)申請就可取得一張相對應(yīng)的銀行卡。不少收藏者到銀行開戶僅僅為集得一張卡，之后便不管不用了，這就給銀行造成了大量的不動戶和“死卡”，浪費(fèi)了資源。這類卡有收藏價值，但不宜投資，原因是發(fā)行量太大。

責(zé)編毅民