日漸完善的法國保險市場

熊淑萍

在法國，公民的保險意識早已深入人心，保險市場也日見紅火，其保險市場在全世界排名第4位，保費收入占全球總量的6．5％，僅次于美國(3l％)、日本(24．7％)和德國(7．2％)，絕大多數的法國人對保險市場的產品充滿信心。

人人關心的人壽保險

在大多數國家的保險業(yè)務中，壽險所占比例往往超過60％。法國的壽險和非壽險的發(fā)展也很不平衡，前者的年增長速度為8％，后者僅為1％。壽險業(yè)務的快速發(fā)展，主要得益于其對社會基礎保障(養(yǎng)老和醫(yī)療)不斷加強的補充作用。如法國的職工用于參加社會基本保障(養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險)的支出占其工資的比例高達20％。

在法國的壽險領域，80％的份額是保險儲蓄產品。近10多年以來，法國的保險公司在經營儲蓄產品中獲得了較好的業(yè)績，雖然近期受到了國債利率下調的影響，但保單的收益率還是要遠遠超過通貨膨脹的水平，因而吸引了法國人將大量的資金用于購買保險儲蓄產品!

首先，購買保險儲蓄的一部分保費可以免征個人所得稅。其次，法國保險公司對保戶一般保證3．5％的最低收益率，但實際上的年收益能夠達到6％左右。而這類保單目前有了新的發(fā)展趨勢，即出現(xiàn)了所謂“多載體”合同，投保人可以根據自己的判斷而選擇保費投資的方向(國債、股票或不動產)，并承擔投資風險。再次，法國的保險分銷網絡具有很強的實力，壽險業(yè)務營業(yè)額的60％是通過銀行和郵局的網絡實現(xiàn)的。如今法國人已經習慣于在銀行或郵局網點得到各種金融服務，其中包括銀行帳戶、住房儲蓄、養(yǎng)老金和金融投資等。對于顧客來說，服務的手段并不重要，重要的是能夠實現(xiàn)其投資的升值。

近年來，隨著社會基本養(yǎng)老保險體制作用的日漸減小，也使法國人意識到投資積累式養(yǎng)老保險的必要性。法國的基本養(yǎng)老保險雖然可以使退休員工有相當高的退休金收入，但是由于人口預期壽命的延長、在職和退休人員比例的失調以及失業(yè)等因素而會有退休金的收入逐年下降之憂，因而人們紛紛解囊，購買各種增值的人壽保險。

除保險儲蓄產品外，占壽險領域另外20％份額的是與人身重大風險密切相關的風險保險產品，包括如下幾種：健康保險，死亡、中止工作和喪失勞動能力保險，住房貸款保險，長期護理險等。

市場巨大的財產保險

法國的財產保險包括車輛保險和個人財產保險，車輛險占整個財險市場的半壁江山。對于有6000多萬人口的法國來說，3100多萬需要投保第三者責任險的車輛確實是個不小的數目。這個險種的特點就在于，對所有造成他人人身和財產的損失進行強制性保險。由于司機責任造成的人身傷害的險種是可以自由投保的，但只有50％的司機參加了這一保險。保障由事故或偷盜造成的財產損失也是自愿投保的險種，但兩者投保的比例分別為60％和80％。

在費率的制定方面，法國對有無事故記錄的司機實現(xiàn)不同的保險費率。對于上一年內沒有發(fā)生車禍的司機，保險費可以減少5％，但逐年累計減少后的保險費不得低于正常標準的30％；而對于發(fā)生過車禍的司機，每次事故后其保險費增加25％，但累計增加后的保費不得超過正常標準的3．5倍。

法國人的個人財產保險大多數時候是通過“住宅綜合險”的合同來實現(xiàn)的。承保的范圍包括與住宅本身相關的風險(如火險、水險、偷盜、人為破壞以及風暴霜凍等自然災害)和與居住相關的風險(如家長的民事責任險和人身傷害險等)。在綜合的保費當中，各險種所占的比例為：火險30％，偷盜險20％，水險20％，民事責任險12％，風暴險7％以及其他1l％。

在法國，保險已經進入到人們生活的每個角落。在充滿動蕩和風險的世界上，保險通過風險分攤的技術原則，發(fā)揮著全社會的互助作用和重要的調節(jié)作用，使人們無論年輕還是年老，無論體強還是體弱，無論幸運還是不幸，都能夠同樣享受生活的賜予和溫馨。