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    被銹蝕的金字招牌

    1999-02-10 08:32:50
    財經(jīng) 1999年6期
    關(guān)鍵詞:古寺儲戶人行

    董 時

    粗大的手從懷里掏出疊得方方正正的存款單,又遞給記者一張名片,上面居然印著三個人的名字。

    三個人都是河北省河間市留古寺鎮(zhèn)的農(nóng)民。他們說,這幾年,陸陸續(xù)續(xù)把辛苦錢存進了鎮(zhèn)上的金融股份服務(wù)處,可從去年夏天開始,“服務(wù)處”說暫時沒有現(xiàn)金。等來等去,另一個夏天要到了,錢還是取不出來。

    農(nóng)民們說,最讓人不能理解的是,“服務(wù)處”一直跟儲戶說沒錢,年初卻拿100多萬元貸給長期借貸不還的企業(yè)。

    苗吉生是名片上的人之一,他說,取不出錢的,鎮(zhèn)上18個村都有,涉及的人成百上千。為了討個說法,農(nóng)民們聯(lián)合印了對外聯(lián)系的名片。

    他們存錢的地方叫“留古寺金融股份服務(wù)處”,據(jù)人行河間市支行人士介紹,是全國第一家民間金融股份機構(gòu),1987年5月經(jīng)河北省人行批準開辦。當時,它作為改革的產(chǎn)物曾經(jīng)上過國內(nèi)大大小小的媒體,前來學習取經(jīng)的人絡(luò)繹不絕 。

    儲戶取錢打折

    41歲的農(nóng)民姜全寶最近常常感到困惑,不光是家里多少年的心血存在“服務(wù)處”取不出來,而且圍繞“服務(wù)處”存折發(fā)生的一系列怪事,更讓他想不明白。

    去年農(nóng)忙時,姜家急著買臺小型拖拉機伺候16畝棉田。因為“服務(wù)處”的存折取不出現(xiàn)金,就和賣方商量從存折上轉(zhuǎn)款??蓪Ψ揭?,現(xiàn)金7200元就能開走的拖拉機,用金融服務(wù)處的錢不能少于8000元。

    這類事不少。姜說,更讓人不能理解的是,鎮(zhèn)政府一直讓農(nóng)民保持對“服務(wù)處”的信心??墒仗崃魰r,拿不出現(xiàn)金的農(nóng)民想用存折上的錢抵消提留款,卻遭到拒絕。后來,家里賣了200公斤豆子,才交了公糧和“三提五統(tǒng)”。

    農(nóng)民們說,有的貸“服務(wù)處”款不還的企業(yè),甚至在民間收購存折,100元存折兌換80元現(xiàn)金,再拿存折還貸。這樣倒來倒去,農(nóng)民的錢越來越少,可貸款企業(yè)不僅拖欠還貸,占“服務(wù)處”的便宜,還另外宰了農(nóng)民一刀。

    “斷糧”近一年

    春分之前,記者趕到留古寺鎮(zhèn)。那天有集,到處都是賣小百貨的攤點。據(jù)說留古寺金融股份服務(wù)處就設(shè)在集市當中。一打聽,不少人站起來指引,不遠處幾個金色大字的招牌非常醒目。

    領(lǐng)導都不在,柜臺前冷冷清清,只有兩位工作人員站在院子里。他們說,從去年6月,服務(wù)處就沒來過錢?,F(xiàn)在,不光是儲戶的錢取不出來,就連他們自己的存款也取不出來。全鎮(zhèn)18個村有儲戶4000多,上面讓耐心做大伙的工作,再等等。

    留古寺鎮(zhèn)委、鎮(zhèn)政府的所在,是一座氣派的新樓??扇ツ瓿跎先蔚逆?zhèn)黨委書記沙瑞明的辦公室,卻布置得相當簡單,長沙發(fā)上連泡沫墊子也沒有,來訪的人只好坐在硬邦邦的木板上。

    聽說要了解金融服務(wù)處的事,沙瑞明馬上表示,那是一個純粹的民間股份制金融機構(gòu),有上級人行的批件,不關(guān)鎮(zhèn)里的事。而且,現(xiàn)在市里也驚動了,成立了由河間市市長、人行、檢察院、法院和留古寺鎮(zhèn)領(lǐng)導組成的“防化金融危機領(lǐng)導小組”?!安贿^,在留古寺的經(jīng)濟發(fā)展中,‘服務(wù)處可是作過重要貢獻的,雖然鎮(zhèn)里的經(jīng)濟形勢早已今非昔比?!?

    昔日風采

    記者無意中看到了一本133頁的綠皮“內(nèi)部資料”,是人行河間支行11年前專門圍繞“留古寺金融股份服務(wù)處”編寫的,里面詳細介紹了它誕生的經(jīng)過和初期的風采。

    “內(nèi)部資料”說,論經(jīng)濟發(fā)展,留古寺鎮(zhèn)曾經(jīng)在河間市數(shù)一數(shù)二。1987年,鎮(zhèn)里鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民聯(lián)合體、個體工商戶已經(jīng)發(fā)展到2000多個,從業(yè)人員四五千人,占全鎮(zhèn)勞動力的38%,產(chǎn)值超過5000萬元,利稅1000多萬元。

    當時如此蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),卻常常面臨擴大再生產(chǎn)求貸無門的困擾。因為農(nóng)村融資渠道單一,除了開戶難、支款難、貸款難的農(nóng)行和農(nóng)行扶持下的信用社,就是民間的高利貸。如何活躍沉淀在群眾中的資金投入再生產(chǎn),成了農(nóng)民的渴望。

    “服務(wù)處”正是在這種背景下產(chǎn)生的,也得到了當?shù)厝诵泻驼拇罅χС趾统珜?。它的《章程》上說,服務(wù)處采取了面向社會招納股金的形式,每股金額500元,個人持股最多不得超過30股,企業(yè)持股最多不超過60股。結(jié)果除了企業(yè),還有100多當?shù)剞r(nóng)民成了股東,共集得資本金103萬元。

    人們把多年壓在箱底、藏在炕洞里發(fā)黃、發(fā)粘的錢都拿出來了。南大齊村一戶將20多年不在市場流通的200元1955年版人民幣也拿出來做了股金。

    1987年5月20日開業(yè)第一天,手拿滿把人民幣、早就等在營業(yè)室門外的人們蜂擁而上,一只只手伸過鐵柵欄要求辦理儲蓄業(yè)務(wù),把兩名工作人員忙得滿頭大汗。服務(wù)處就設(shè)在鎮(zhèn)上的集市中間,人們收了錢就存進服務(wù)處。半年之后,業(yè)務(wù)活動覆蓋當?shù)?6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及附近的5個縣市?!伴_業(yè)半年多,融資1000萬元?!?/p>

    服務(wù)處成立初期,訂立了嚴格的《章程》。其中明確規(guī)定:“經(jīng)人民銀行批準,我處經(jīng)營下列業(yè)務(wù):辦理集體企業(yè)、聯(lián)合體、企業(yè)和個體工商戶的存款、貸款結(jié)算業(yè)務(wù);辦理個人儲蓄業(yè)務(wù);代理發(fā)行人民銀行批準的證券業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù);代理單位委托的收、付款業(yè)務(wù)?!?/p>

    《章程》還寫明了“服務(wù)處”和人民銀行的關(guān)系:在人民銀行批準的貸款規(guī)模內(nèi),以存定貸,多存多貸,資金自求平衡;在人民銀行開立存款賬戶,并按規(guī)定比例向人民銀行繳納存款準備金;資金周轉(zhuǎn)遇到困難,積極通過資金拆借和向人民銀行申請臨時貸款的途徑解決;每月向人民銀行報送信貸、現(xiàn)金計劃執(zhí)行情況、會計報表和財務(wù)報告。

    關(guān)于“服務(wù)處”的組織領(lǐng)導,同樣有章可循:“服務(wù)處實行民主管理,最高權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會,由代表大會選舉理事會和監(jiān)事會,處主任由股東代表大會民主選舉產(chǎn)生?!?/p>

    作為搞活農(nóng)村金融的新嘗試,“服務(wù)處”初期吸儲“江海不擇細流”,放貸擇優(yōu)扶持,制定了其它銀行沒有的“貸款優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)三夏生產(chǎn)的十條措施”等等,立即在資金緊缺的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民中產(chǎn)生強烈回應(yīng),迅速發(fā)展起來。

    這個情況立即引起國家相關(guān)部門的注意?!皟?nèi)部資料”在肯定“服務(wù)處”信貸靈活、方便的積極作用的同時,也含蓄地指出了它存在和可能存在的問題。沒想到,有的提法竟在11年后被不幸言中了。

    “服務(wù)”怎么變成了“坑農(nóng)”

    當初那么受農(nóng)民歡迎的“留古寺金融股份服務(wù)處”,怎么變成了“坑農(nóng)”的地方?農(nóng)民、留古寺鎮(zhèn)領(lǐng)導、人行河間支行負責人和“服務(wù)處”主任王寶杰各有各的答案。

    人行河間支行行長吳英華是此次河間市防化金融危機領(lǐng)導小組的成員。他說,按規(guī)定,人行負責“服務(wù)處”的業(yè)務(wù)監(jiān)管。吳也承認,“服務(wù)處”應(yīng)每月向人行上報會計和財務(wù)報表,人行也早就發(fā)現(xiàn)了“服務(wù)處”的問題,“可說了多少回,就是不管用,沒有辦法?!?/p>

    早在1998年四五月份,人行就接到群眾舉報,“服務(wù)處”存貸比例大大超出60%的界限,已經(jīng)達到80%,先是結(jié)算不靈,接著支付不靈??墒牵鯇毥苷勥^幾次,不見成效。

    到了七八月份,“服務(wù)處”存貸比例繼續(xù)下滑,如今已經(jīng)達到100%。今年2月28日的統(tǒng)計數(shù)字是:“服務(wù)處”各項存款1270萬元,各項貸款1250萬元,虧損額繼續(xù)增大,將近100萬元。

    吳說,到了今年初,“服務(wù)處”還從新到的150萬元異地存款中,再次拿出105萬元放貸,而且將剩余的部分隨意支付給個別儲戶。這不僅有悖于金融機構(gòu)不準異地存款的金融政策,更違反了支付風險中不能增加新貸的原則。特別是后來的隨意支付,引起眾多普通儲戶的不滿。

    盡管如此,吳行長和鎮(zhèn)里都認為,“服務(wù)處”面臨危機的根本原因,是現(xiàn)在地方金融機構(gòu)普遍遇到的信譽危機以及當?shù)仄髽I(yè)存款在金融部門的競爭下分流。他們認為,這幾年各大銀行的分支機構(gòu)不斷擴張,但當?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)營狀況卻一落千丈,僧多粥少,是沒有拆借來源的“服務(wù)處”發(fā)生危機的前提。同時,放出的一部分資金也在企業(yè)的沉浮中成了呆賬、死賬,加劇了“服務(wù)處”的危機。當然,“服務(wù)處”自身的管理也不是無懈可擊的……

    記者見到“服務(wù)處”主任王寶杰的時候,他剛跟法庭催貸回來。據(jù)說,按“防化金融危機領(lǐng)導小組”的要求,半年來“服務(wù)處”陸續(xù)把200家貸款企業(yè)全部起訴了。

    王寶杰說,最近他常常睡不著覺??偨Y(jié)1995年上任到現(xiàn)在最大的失誤,就是太自信了。再就是,有些行政干預(yù),不敢不貸。目前,從“服務(wù)處”貸款的企業(yè)有200多家,主動還款的一家也沒有。而且將近一半的貸款是沒有證券、實物的“信譽抵押”。

    一些儲戶和農(nóng)民股東不能同意上述理由。他們認為,還是“內(nèi)部資料”上說的對,“服務(wù)處”工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、技術(shù)水平太低,加上上面的監(jiān)管不嚴,才是釀成今天苦果的真正原因。

    他們舉例,按規(guī)定,萬元以上的大額貸款本應(yīng)理事會集體決定,可事實上“理事會”形同虛設(shè),幾乎從來沒有參與過這種決定。服務(wù)處主任王寶杰一沒有入股,二更不是按照《章程》由股東代表大會選舉產(chǎn)生,而是鎮(zhèn)經(jīng)濟聯(lián)社任命的。貸款逾期不還甚至期限確定得不科學、不合理等等問題,早就有人指出,可“服務(wù)處”負責人仍然我行我素,而且長時間沒有受到任何方面的有效制止。

    “服務(wù)處”眼下怎么辦

    和大家想的一樣,吳杰英行長說,教訓要總結(jié),關(guān)鍵是如何先弄到一部分現(xiàn)金,解決儲戶的燃眉之急。現(xiàn)在看,最大的希望就在法庭了。

    半年來,河間市防化金融危機領(lǐng)導小組已經(jīng)動用留古寺、城關(guān)兩個法庭和河間法院晝夜追貸。吳行長說,成果有一些,大概是200多萬元吧。

    記者仔細一問,才知道,這200多萬不是現(xiàn)金,也不是實物,而是“服務(wù)處”的存折,或者在有關(guān)部門協(xié)調(diào)下儲戶和貸款戶間簽訂的“還款協(xié)議”。至于現(xiàn)金部分,據(jù)說半年下來,留古寺法庭只收上來180元錢,城關(guān)法庭有2萬元。

    儲戶們對這種收貸也不滿意。他們說,“還款協(xié)議”真是荒唐,實質(zhì)是把“服務(wù)處”和企業(yè)之間的矛盾,變成若干儲戶和企業(yè)之間的矛盾,錢還是在紙上打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn),市里動用法庭都收不回來的錢,讓我們農(nóng)民個人怎么個要法?

    關(guān)于“服務(wù)處”的將來,鎮(zhèn)里希望上級人行能夠收過去,注入資金,把它變成一個正規(guī)金融機構(gòu)。而吳行長說,那幾乎是不可能的,但也不會輕易撤,問題實在很復(fù)雜。

    民間金融機構(gòu)的未來挑戰(zhàn)

    作為當年轟動全國的第一家民間股份金融機構(gòu),“留古寺服務(wù)處”相當具有代表性。

    據(jù)有關(guān)專家估計,全國類似的農(nóng)村民間金融機構(gòu)(如農(nóng)基會)集資規(guī)模已經(jīng)達到1000億元至1500億元之間,處理這類問題,應(yīng)當慎之又慎。

    據(jù)悉,為防范金融風險,保持社會穩(wěn)定,中央目前的精神是進行全面清理整頓,基本原則為“誰的孩子誰抱”,誰批準的誰負責。至于有關(guān)機構(gòu)的未來去向,無非是兩個辦法,一是問題嚴重不合條件的堅決清理,二是運行良好的轉(zhuǎn)為信用社。

    發(fā)展民間金融機構(gòu),對于發(fā)展中小企業(yè)的大戰(zhàn)略極為重要。著名經(jīng)濟學家吳敬璉曾經(jīng)就中小企業(yè)融資問題發(fā)表看法:對信用社等小型金融組織進行整頓時,應(yīng)該區(qū)別對待,防止“一刀切”的做法。對那些適于中小企業(yè)需要的小型金融機構(gòu),不僅不能“砍掉”,而且要保護和發(fā)展。同時,應(yīng)該建立中小企業(yè)信貸擔保機構(gòu),分散和控制風險。

    當然,要做到這一點,并不是簡單設(shè)一批中小金融機構(gòu)就能解決問題的。當年留古寺服務(wù)處走到今天的困境向人們揭示,建立一個有效率的按照資金市場規(guī)則運作的民間金融機構(gòu),要做的遠不止是搭一個股份化的架子。

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