中國(guó)離百姓保險(xiǎn)業(yè)有多遠(yuǎn)

郭蓋

戀生而畏死是人的天性。由此而派生出怕生病、怕短壽、怕財(cái)產(chǎn)受到意外損失、怕社會(huì)動(dòng)蕩老失所養(yǎng)、怕孩子發(fā)生意外,怕……

根源于人們的這種種懼怕心理,發(fā)源于西方的商業(yè)保險(xiǎn)近兩年在中國(guó)大城市空前地活躍起來(lái)?！N國(guó)際通行的保險(xiǎn)業(yè)制度——營(yíng)銷員制度,近年也被帶入了中國(guó)市場(chǎng),“上門賣保險(xiǎn)”迅速在全國(guó)各大城市蔓延開來(lái)。僅在武漢,就有2000多名營(yíng)銷員終日活躍在三鎮(zhèn)大街小巷,短短幾個(gè)月內(nèi)便有3000多萬(wàn)元保費(fèi)隨著這些“不速之客”的游說(shuō)而進(jìn)了保險(xiǎn)公司的帳。平安保險(xiǎn)公司的推銷員曾不無(wú)自豪地對(duì)一位雕塑家說(shuō),你看全世界的各大城市最高的大廈一定是保險(xiǎn)公司的。這位雕塑家反問(wèn),那么這最高的大廈是不是靠賺取投保人的利潤(rùn)蓋起來(lái)的呢?這位推銷員吃了一驚。雕塑家又問(wèn),商業(yè)保險(xiǎn)從民眾這兒賺了多少錢,你當(dāng)然不會(huì)告訴我,你們關(guān)心的并非我的生命,而是利潤(rùn)。不錯(cuò),企業(yè)是要有利潤(rùn),但保險(xiǎn)業(yè)。這個(gè)以人的生命為關(guān)懷的特殊行業(yè)應(yīng)該是微利的。這位推銷員啞口無(wú)言。

這位雕塑家實(shí)際上談到了一種生命的終極關(guān)懷方式。那么商業(yè)保險(xiǎn),你能以終極關(guān)懷的方式關(guān)注中國(guó)12億百姓的生命么?

新聞背景

《南方周末》1996年12月13日?qǐng)?bào)道:今年人壽保險(xiǎn)業(yè)可謂熱鬧非凡。但只要留意一下那些滿街游說(shuō)、推銷保單的壽險(xiǎn)公司推銷員,就會(huì)明白,至少在北京,壽險(xiǎn)還不是真正的買方市場(chǎng)。有資料表明,國(guó)人的投保觀念在世界上處于落后地位。目前,全國(guó)只有3億人買壽險(xiǎn),壽險(xiǎn)保費(fèi)只占國(guó)民生產(chǎn)總值的0.3%,每人每年的保費(fèi)僅有4美元,其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又占去了2/3。而在美國(guó),同樣的數(shù)字則高達(dá)6000美元,并且壽險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中唱主角。

中國(guó)百姓渴望保險(xiǎn),卻如霧里看花……

如果你在兒童醫(yī)院的候診室多觀察一會(huì),你就不難發(fā)現(xiàn)那些來(lái)自農(nóng)村、患了重病的孩子有多么的艱難。由于經(jīng)濟(jì)貧困,他們的父母白天陪伴著孩子,夜晚則居無(wú)定所,在門廊、庭院中安歇。因?yàn)樗麄儧](méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、也沒(méi)有可靠的醫(yī)療保障。一些孩子由此而不幸天折了?；剂斯植〉臈顣韵技偃舨皇敲襟w為之奔走呼號(hào)、好心人鼎力相助,恐怕也生命難保。然而,“媒體能救多少楊曉霞”也隨之成了媒體乃至全社會(huì)的反思,太多的“楊曉霞”使人們有理由將生的希望自然而然地投向了保險(xiǎn)業(yè)。

在河北省豐南截癱療養(yǎng)院,由于20年前那場(chǎng)大地震而致終身截癱的傷員,每月可以領(lǐng)到40元的生活費(fèi)。請(qǐng)記住這是1996年這個(gè)年頭。除了國(guó)家給予的這點(diǎn)保障,他們是無(wú)錢也無(wú)權(quán)享受一分的商業(yè)保險(xiǎn)的好處的。盡管他們打心眼里渴望沾上保險(xiǎn)哪怕是一丁點(diǎn)兒的恩澤。

撇開上述那些特殊境況的人群不說(shuō)。隨著生活水平的提高和人們自主擇業(yè)程度的擴(kuò)大,正常人對(duì)保險(xiǎn)也寄予著希望,如今京城里活躍著的那些自由藝人,就是其中的代表。只可惜,他們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也如霧里看花。我們可以看一下這些最有能力、也最需要保險(xiǎn)的自由藝人怎么說(shuō)。

田震(歌手):我認(rèn)為保險(xiǎn)是一種比較好的生活保障方式,可對(duì)大街上四處亂串的保險(xiǎn)營(yíng)銷員感到不托底。如果有熟悉的朋友給介紹一下,我會(huì)投一個(gè)疾病方面的保險(xiǎn)。我覺(jué)得人最可怕的是生一場(chǎng)大病。要是遇車禍咔嚓一下撞死倒也痛快。養(yǎng)老保險(xiǎn)我不考慮,我才多大呀?

邵振鵬(來(lái)自青海的油畫家):我的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠賣畫。我覺(jué)得生活中還是需要保險(xiǎn)的。我也有保險(xiǎn)的愿望,但沒(méi)和保險(xiǎn)公司接觸過(guò)。有時(shí)又覺(jué)得自己還年輕,還需要往前跑,跑到生命感到吃力的時(shí)候再考慮這些事。不過(guò)我平時(shí)習(xí)慣留1000塊錢,以防止身體有什么意外。

劉效松(爵士鼓手):我1988年成為自由音樂(lè)人,經(jīng)濟(jì)主要靠各種演出和錄音,收入也不穩(wěn)定,所以像我這樣是挺需要保險(xiǎn)的,像疾病呀養(yǎng)老呀等險(xiǎn)種,反正歲數(shù)大了總有一天要打不動(dòng)鼓的。不過(guò)我覺(jué)得現(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不是很健全。

屠洪綱(歌手):國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)我了解一些,比如香港的保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)條款特別好,很便宜,可因?yàn)樗麄冊(cè)诰惩?辦理起來(lái)很麻煩。要不然,我覺(jué)得家庭、孩子、財(cái)產(chǎn)都得保險(xiǎn)。

馬羚(影視演員、服裝設(shè)計(jì)師):保險(xiǎn)我覺(jué)得太深?yuàn)W,平安保險(xiǎn)公司的人兩次找我,為我填好了保單,我還是沒(méi)接受,因?yàn)槲铱床欢麄兡切l款,不能使我產(chǎn)生信任?？傊矣X(jué)得保險(xiǎn)太復(fù)雜、讓人不明白。如果明白了我會(huì)選醫(yī)療方面的保險(xiǎn)做一下。

周愛(ài)(寫一些都市女性短文的自由撰稿人):我才不保險(xiǎn)呢!我懷疑自己得了糖尿病,也沒(méi)去查。反正我現(xiàn)在就胡吃海喝。我把每天當(dāng)作生命最后一天過(guò),我買什么保險(xiǎn)?死了就死了唄!

以上這些普通人群中的“活躍分子”對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)尚且如此,普通百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度更是可想而知了。

新聞背景

《北京青年報(bào)》1996年12目15日?qǐng)?bào)道:據(jù)國(guó)際權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在規(guī)模超出2000億元之巨,其中相當(dāng)一部分是與老百姓關(guān)系密切的壽險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。目前各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總收入僅占預(yù)測(cè)市場(chǎng)份額的20%。

《光明日?qǐng)?bào)》1996年12月20日?qǐng)?bào)道:

武漢大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任魏華林教授說(shuō),中國(guó)的壽險(xiǎn)尚處在“拓荒時(shí)期”,個(gè)人壽險(xiǎn)更待開拓。他估計(jì),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在規(guī)模約在3000億元以上,其中壽險(xiǎn)潛在規(guī)模在1800億元左右,而1995年全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)只有220億元。

撩開商業(yè)保險(xiǎn)的面紗

1996年12月19日,記者隨人保公司壽險(xiǎn)推銷員楊劍去進(jìn)行推銷方面的采訪,這一天上午他是去辦理一件有關(guān)退保的業(yè)務(wù)。上午的這位投保人是一位經(jīng)銷磁卡的商人,他的姐姐代他投保了20年期保額為10萬(wàn)元(保險(xiǎn)公司最高可給3倍回報(bào))的養(yǎng)老保險(xiǎn),每年交保費(fèi)4000元。這位姐姐并未和弟弟商量便自作主張。自作主張的起因是她與推銷員是同學(xué)。

當(dāng)我和推銷員見(jiàn)到她時(shí),她弟弟正好去廣州出差。問(wèn)起她有關(guān)投保的情況,她面有難色,說(shuō)她弟弟知道后埋怨了她一頓,說(shuō)買它干嘛呢。她說(shuō)自己也覺(jué)得非常沒(méi)底,有一種上了套的感覺(jué)。推銷員聽了她的話,不露聲色地問(wèn)了幾句身體好不好之類的話就告辭了。

下午的退保人是一位在地鐵工作的42歲的女性。她的投保也是由于推銷員與她是間接的熟人,她投保的是20年養(yǎng)老金,保額為4萬(wàn)元(保險(xiǎn)公司最高可給3倍回報(bào))、年交保費(fèi)2240元。她說(shuō)她自作主張交完錢回到家,丈夫不同意,通知了她父親,她父親也極力反對(duì)此事,因此她要求退保。記者問(wèn)她對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)是否了解,她說(shuō)不知道,全是推銷員跟她講的那些。

從上述接觸到的這兩位女性來(lái)看,她們是在一種缺乏相關(guān)知識(shí)的情況下被推銷員說(shuō)服的,帶有很大的盲從。

記者手頭有某保險(xiǎn)公司一份用于業(yè)務(wù)探討方面的資料,這份資料教保險(xiǎn)推銷員如何根據(jù)顧客的個(gè)性特點(diǎn)對(duì)癥下藥征服顧客。這份資料這樣描述、分析不同類型的顧客——

(1)忠厚老實(shí)型:這是一種毫無(wú)主見(jiàn)的顧客,會(huì)談時(shí)關(guān)鍵是要讓他點(diǎn)頭說(shuō)好;

(2)自我吹噓型:這類顧客喜歡自吹自擂,對(duì)這類顧客你不妨設(shè)幾個(gè)小小的陷阱,在說(shuō)明了險(xiǎn)種之后告訴他:“我不想打攪您了,您可以自行斟酌?！?/p>

(3)冷靜思考型:推銷員必須謙和而有分寸,千萬(wàn)別顯露出一副迫不及待的樣子;

(8)滔滔不絕型:只要有機(jī)會(huì)開口便沒(méi)完沒(méi)了,東扯葫蘆西扯瓢,應(yīng)付這類顧客,推銷員必須學(xué)會(huì)控制面談;

(9)圓滑難纏型:老練世故,許下諾言很難兌現(xiàn)。條件得到滿足后,他又找條件繼續(xù)拖延。對(duì)此,推銷員一定要有清醒的認(rèn)識(shí),決不可中其圈套。對(duì)顧客所提出的苛刻條件,推銷員應(yīng)盡力繞開,不予正面回答;

(11)吹毛求疵型:喜歡雞蛋里面挑骨頭,無(wú)理爭(zhēng)辯。對(duì)這類顧客你可以采取迂回戰(zhàn)術(shù),假裝爭(zhēng)辯幾句,然后宣布失敗,稱贊對(duì)方高見(jiàn)。經(jīng)過(guò)這番吹捧,他便有些不好意思,這時(shí)引入推銷正題,順便給他戴幾頂高帽子,交易定能成功;

在當(dāng)下許多保險(xiǎn)公司以營(yíng)銷的形式千方百計(jì)進(jìn)入百姓視野乃至經(jīng)濟(jì)生活時(shí),普通百姓可能忽視了這一點(diǎn):保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為而非愛(ài)心奉獻(xiàn)。而保險(xiǎn)公司這一方則可能有意識(shí)淡化了這一點(diǎn),而大肆強(qiáng)調(diào)溫暖、關(guān)懷、愛(ài)心等等人性辭藻。

百姓應(yīng)該了解的是,眼下經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的幾家公司:中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)公司全部是商業(yè)保險(xiǎn)公司,他們的所有行為全部是商業(yè)行為。人的生命價(jià)值在這里是以金錢來(lái)計(jì)算的。盡管許多人內(nèi)心并不情愿接受這個(gè)事實(shí):買賣雙方做的是一筆金錢交易。

由于商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)還僅僅是初級(jí)階段,所以商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上還沒(méi)有進(jìn)入正常的平等運(yùn)作。首先,交易的規(guī)則是由保險(xiǎn)公司制定的;第二,保險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品在一定程度上利用了某些政府行為或行政手段,如與醫(yī)院、學(xué)校聯(lián)手硬性推銷;第三,消費(fèi)者實(shí)際上是一批保險(xiǎn)盲,推銷員在推銷時(shí)有意渲染有利因素,掩飾不利因素;第四,由于險(xiǎn)種少,價(jià)格單一,服務(wù)質(zhì)量尚有差距,實(shí)際形成了百姓別無(wú)選擇的賣方市場(chǎng)。

而保險(xiǎn)推銷員眼下那么不遺余力地走街串巷上門推銷,實(shí)際上也是利益驅(qū)動(dòng)所致。關(guān)于這一點(diǎn),記者專程采訪了平安保險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理助理張國(guó)芳。

記者:推銷員收1萬(wàn)元保費(fèi)能提取20%傭金?

張:這是第一年開展業(yè)務(wù)有許多困難采取的做法,但這是我們自己成本核算問(wèn)題,跟保戶沒(méi)關(guān)系。你花這么多錢買這么些保險(xiǎn)覺(jué)得合不合算是你自己的事,合算就買,不合算就不買,保險(xiǎn)公司內(nèi)部怎么分配跟你無(wú)關(guān)!

新聞背景

《工人日?qǐng)?bào)》1996年12月24日?qǐng)?bào)道:

伴隨著改革開放的步伐,社會(huì)保險(xiǎn)也隨之迅猛發(fā)展,它以強(qiáng)大的保障功能和調(diào)劑功能,成為社會(huì)“減震器”和“安全網(wǎng)”,成為企業(yè)的后盾和職工的靠山。據(jù)統(tǒng)計(jì),截止到目前,僅北京市參加失業(yè)統(tǒng)籌的單位為17064個(gè),參統(tǒng)職工人數(shù)為211.3萬(wàn)人,統(tǒng)籌覆蓋面為83.2%。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)單位數(shù)為14367個(gè),參加養(yǎng)老保險(xiǎn)職工數(shù)為192.7萬(wàn)人,統(tǒng)籌覆蓋面為84.5%,參加養(yǎng)老退休人數(shù)為74.4萬(wàn)人;參加大病統(tǒng)籌企業(yè)數(shù)為8094個(gè),參加統(tǒng)籌職工人數(shù)179.3萬(wàn)人,統(tǒng)籌覆蓋面為69%,社會(huì)保險(xiǎn) 大踏步地走進(jìn)了千家萬(wàn)戶……

商業(yè)保險(xiǎn)——想說(shuō)愛(ài)你不容易,

1995年10月,有位雕塑家接到平安保險(xiǎn)公司推銷員的電話,二人約定第二天上午10點(diǎn)在北京三味書屋見(jiàn)面談?wù)劇?/p>

第二天見(jiàn)面時(shí),推銷員拿出各種資料,介紹各種險(xiǎn)種、名詞數(shù)字。雕塑家打斷了他,問(wèn):我從40歲開始投保,50歲起領(lǐng)養(yǎng)老金,每月領(lǐng)500元,這10年每月要交多少錢?推銷員算了算說(shuō)每年大約交8000多塊錢。

雕塑家說(shuō):10年后我這本息10萬(wàn)多元給你了,每月就領(lǐng)500元,10萬(wàn)多元的銀行利息也不止500元吧。另外,那500元還夠不夠生活一個(gè)月都是個(gè)問(wèn)題。

說(shuō)到醫(yī)療保險(xiǎn),推銷員談到大病醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。推銷員說(shuō)由于中國(guó)人的道德水準(zhǔn)有問(wèn)題,所以沒(méi)有開這個(gè)險(xiǎn)種。

這次推銷以失敗結(jié)束。而這位雕塑家提出的問(wèn)題恰恰是這些保險(xiǎn)公司所面臨的一個(gè)難題。

中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)所開列的這些險(xiǎn)種是哪一個(gè)工薪階層所能正常消費(fèi)的呢?據(jù)人保壽險(xiǎn)公司一位負(fù)責(zé)人介紹,現(xiàn)有的險(xiǎn)種收費(fèi),月薪1000元以上的人,大致可以購(gòu)買得起。而全年購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用占全年工資比例多少合適?據(jù)他講應(yīng)在10%之內(nèi)。但經(jīng)筆者計(jì)算,如一個(gè)男性投15年期養(yǎng)老保險(xiǎn)500元月領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn),加上醫(yī)療等方面保險(xiǎn)如果全部購(gòu)買,則每年所交保費(fèi)應(yīng)不低于3000元,占月收入1000元的工薪階層的總收入20%強(qiáng),負(fù)擔(dān)顯然過(guò)重。因此月收入在1500元以上的工薪可能對(duì)現(xiàn)有險(xiǎn)種具有正常的消費(fèi)能力,而月薪在1500元以上的人在整個(gè)工薪階層中所占比例不會(huì)超過(guò)10%,這也就是商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)主體。廣大的工薪階層并不能真正享受得起這一商業(yè)果實(shí)。為此,記者走訪了有關(guān)人士。

李巖(人民大學(xué)財(cái)經(jīng)系講師):中國(guó)老百姓為什么對(duì)保險(xiǎn)有抵觸情緒?它最初開展有行政手段在里面,另外險(xiǎn)種開得不盡合理。特別像養(yǎng)老保險(xiǎn)金,交費(fèi)比較高,老的時(shí)候給你的養(yǎng)老金根本不夠生活。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)外的差距就在于投資業(yè)務(wù)。國(guó)外承保業(yè)務(wù)往往是虧損的,它用投資來(lái)彌補(bǔ)。中國(guó)的保險(xiǎn)公司卻靠老百姓的錢直接盈利,保險(xiǎn)公司想盡一切辦法從老百姓兜里掏錢。盡管如此,許多老百姓還是投保了,不投保將來(lái)怎么辦呢?這是一個(gè)無(wú)形的強(qiáng)制手段,就那么幾家公司,讓百姓別無(wú)選擇。

閻栗(太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司壽險(xiǎn)部經(jīng)理):養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)不夠維持生活這個(gè)問(wèn)題,隨著通貨膨脹增加,一般說(shuō)人的收入也會(huì)增加,進(jìn)一步投保能力也增強(qiáng)了,可以補(bǔ)充自己的保險(xiǎn)。

寇連寶(平安保險(xiǎn)北京分公司壽險(xiǎn)辦公室):國(guó)外保險(xiǎn)公司歷史長(zhǎng)資金雄厚,經(jīng)營(yíng)情況比中國(guó)好,這是事實(shí)。

記者:中國(guó)多數(shù)工薪階層收入不高,可保險(xiǎn)公司保費(fèi)相對(duì)比較高,為什么?

寇:這一點(diǎn)用外交辭令說(shuō),無(wú)可奉告。就中國(guó)目前狀況,無(wú)法做到像國(guó)外保險(xiǎn)公司質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的水平。我們的資金運(yùn)作不能像國(guó)外那么靈活。由于這些原因,肯定導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)價(jià)格偏高。民族保險(xiǎn)業(yè)面臨兩個(gè)問(wèn)題,一是資金運(yùn)作,另一是人才。保險(xiǎn)法1995年7月1日通過(guò),10月1日才執(zhí)行。坦率地講,如果開放保險(xiǎn)市場(chǎng),我們競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)人家。就像中國(guó)汽車一樣,質(zhì)量比外國(guó)差,價(jià)格比外國(guó)高,保險(xiǎn)也一樣,需要一個(gè)成長(zhǎng)過(guò)程。

既然如此,保險(xiǎn)在普通百姓心目中是怎樣的一種情形呢?

陳建(某清潔車輛廠一位喜歡思辯的工人):我們用不著商業(yè)保險(xiǎn),保不起,而且醫(yī)療養(yǎng)老廠里都負(fù)擔(dān),廠里也應(yīng)該負(fù)擔(dān)。我享受的醫(yī)療、養(yǎng)老金說(shuō)到底是我自己給自己掙出來(lái)的,不是國(guó)家恩賜我的。我覺(jué)得所有人都希望這樣,這才是社會(huì)主義真正的優(yōu)越性,當(dāng)然具體管理應(yīng)該科學(xué)有效。中國(guó)老強(qiáng)調(diào)有自己特色的社會(huì)主義,為什么在保險(xiǎn)上不想想怎么辦更好?

楊雅薇(一位厚愛(ài)孩子的母親):我不信任保險(xiǎn),其實(shí)我愛(ài)人也辭了工作自己干,但我們不保險(xiǎn)。兒子1995年9月上小學(xué),學(xué)校讓辦少兒疾病保險(xiǎn),交了30塊錢。1996年9月兒子生病住院花了兩千多塊錢,27號(hào)出院。10月4日我去學(xué)校問(wèn)理賠的事,學(xué)校說(shuō)過(guò)了理賠期算了吧,保險(xiǎn)公司就是想騙點(diǎn)錢,我只好作罷。我不想得罪學(xué)校。

單宇(一家不景氣的工廠工人):我們廠叫我們回家了,每月發(fā)200多塊錢,我們保什么險(xiǎn)?吃飯都成問(wèn)題,老了的事壓根兒沒(méi)想過(guò),過(guò)到哪天算哪天吧,商業(yè)保險(xiǎn)不是咱窮人所能享受的!

商業(yè)保險(xiǎn)——敢問(wèn)路在何方

商業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)應(yīng)該走一條什么樣的路呢?中國(guó)這樣龐大的人口基數(shù)怎樣才能得到基本保障呢?商業(yè)保險(xiǎn)能夠解決這一問(wèn)題嗎?

記者走訪了中國(guó)財(cái)政金融大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇。

記者:怎樣才能使險(xiǎn)種越來(lái)越多,收費(fèi)越來(lái)越低呢?

郝:就是投資。我們有個(gè)調(diào)查:20年后,中國(guó)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司賣的人壽保險(xiǎn)單,80%的人每月領(lǐng)養(yǎng)老金500至800元?，F(xiàn)在給你每月500至800元能活,可20年后呢?顯然相當(dāng)麻煩,通貨膨脹率這么高,保守估計(jì)每年也得5%吧?20年后這筆錢基本貶值得差不多了。人壽保險(xiǎn)發(fā)展得最好的國(guó)家是日本。人壽保險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn),它是中產(chǎn)階級(jí)的購(gòu)買市場(chǎng)。中國(guó)不是這個(gè)情況,購(gòu)買力相對(duì)較低。

記者:可需要保險(xiǎn)的人很多,這個(gè)問(wèn)題怎么解決?

郝:你自己需要擺正關(guān)系,這是一個(gè)歷史階段,消費(fèi)者只能就現(xiàn)有保險(xiǎn)品種,經(jīng)過(guò)深思熟慮再行選擇,有條件的可以買,在沒(méi)有更多選擇的情況下千萬(wàn)慎重。保險(xiǎn)問(wèn)題很頭疼,理論界是理論界,實(shí)用界有實(shí)用界的想法,學(xué)術(shù)界有學(xué)術(shù)界的看法,而決策者又有決策者的難處,牽一發(fā)而動(dòng)全局。投資渠道不暢通,保險(xiǎn)公司沒(méi)有辦法拿這么多錢獲得更多收益以返還投保人。中國(guó)看著市場(chǎng)大,細(xì)分析其實(shí)很小,因此保險(xiǎn)公司沒(méi)有回報(bào),它不能憑空給你錢。

國(guó)外比較先進(jìn)的保險(xiǎn)業(yè)是如何做的呢?帶著這個(gè)問(wèn)題,記者采訪了荷蘭保險(xiǎn)駐北京辦事處首席代表,這位棕發(fā)碧眼的荷蘭人為自己取了個(gè)中國(guó)名字,叫胡富浩。

記者:你對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)怎么看?

胡:還在初級(jí)階段。中國(guó)政府需要逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng),這樣可以保障中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向比較健康有序的方向發(fā)展。

記者:在價(jià)格相同情況下,國(guó)外保險(xiǎn)公司怎樣在中國(guó)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?

胡:提高服務(wù)質(zhì)量,辦理各種理賠速度要快。

記者:作為消費(fèi)者更注意價(jià)格的優(yōu)勢(shì)。

胡:只能在中國(guó)政策允許的范圍內(nèi)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

記者:西方是不是人人都買壽險(xiǎn)?

胡:不是,在荷蘭大約占70%。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn),何處是彼岸

幾乎沒(méi)有一個(gè)人不希望自己能夠平安健康地度過(guò)一生,為了這個(gè)美好的有時(shí)甚至是奢侈的愿望,人們?yōu)樽约合肓撕芏嗪芏喾椒āw育鍛煉、營(yíng)養(yǎng)配餐、長(zhǎng)壽補(bǔ)品,還有這兩年進(jìn)入城市的“商業(yè)壽險(xiǎn)”。沒(méi)有人希望自己這副已使用一生的皮囊是帶有疾病且殘缺不全的。

在金錢主宰了人們?cè)S多生活的社會(huì)里,怎樣才能做到這一點(diǎn)呢?尤其是在具有如此龐大的人口基數(shù)的中國(guó),人們將從哪兒獲得最基本的平安生存保障呢?指望眼下的商業(yè)保險(xiǎn)嗎?由于價(jià)格原因,由于它的趨利本質(zhì),顯然它不能給眾多的人帶來(lái)福音,而只能成為人數(shù)有限的中產(chǎn)階級(jí)的專利。即使有些低收入階層購(gòu)買了微不足道的一些保險(xiǎn),它所提供的保障也幾乎是聊勝于無(wú)。而像某些富國(guó)那樣為民眾提供充分的全民社會(huì)保障,我們國(guó)家目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯然不夠。能否從這兩者之間找到一種適合中國(guó)的、具有中國(guó)特色的社會(huì)主義模式的保障方式呢?

據(jù)《中國(guó)改革報(bào)》1996年11月26日?qǐng)?bào)道:從1997年1月1日開始,參加全國(guó)職工醫(yī)療保障制度改革擴(kuò)大試點(diǎn)的57個(gè)城市,將正式實(shí)施新的職工醫(yī)療保障制度。

新的醫(yī)療保障制度所遵循的兩條原則是:為城鎮(zhèn)全體勞動(dòng)者提供基本醫(yī)療保障;基本醫(yī)療保障的水平要與我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平以及各方面的承受能力相適應(yīng)。

根據(jù)目前的承受能力,職工醫(yī)療保險(xiǎn)金交費(fèi)率基本確定在10%左右,即工資總額的10%。

這一措施的出臺(tái),對(duì)中國(guó)人的生存保障方式提供了一個(gè)方向性的參照。以中國(guó)的國(guó)情,設(shè)計(jì)一個(gè)科學(xué)的、嚴(yán)謹(jǐn)有效的國(guó)民社會(huì)保障體系,才是中國(guó)民眾的根本出路。而商業(yè)保險(xiǎn),在其中只能是一個(gè)極小的特殊保障方式。還是那句老話:只有社會(huì)主義能夠救中國(guó)。再加上一句新話:只有科學(xué)有效的社會(huì)保障體系,才能夠使全體人民安居樂(lè)業(yè)。

責(zé)任編輯:楊曉升